Автокредит

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит: примеры с расчетами

Взять автокредит или потребительский кредит – что из этого выгоднее, а что хуже, однозначно сказать трудно, потому что все зависит от конкретно вашей ситуации. Займ наличными оптимально подходит в тех случаях, когда у вас нет первоначального взноса или хочется приобрести конкретный автомобиль, на который банк не дает одобрения.

Автокредит или потребительский кредит

Но с другой стороны, по автокредиту действуют сниженные ставки. Хотя и не всегда. Рассмотрим плюсы и минусы, а также конкретные примеры с расчетами.

Автокредит: плюсы и минусы

В целом, выбирать, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нужно в зависимости от обстоятельств каждого конкретного случая, потому что у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

Выгоды

Очевидные преимущества и выгоды оформления автокредита вполне ощутимы:

  1. Ставки обычно ниже (в среднем около 10%, но встречаются и 5%-7%). Сегодня купить машину реально даже под 1,99% годовых (Сбербанк) или под 3,5% (автокредит ВТБ).
  2. Нет необходимости привлекать поручителей и созаемщиков, поскольку большинству банков достаточно того, что у них в залоге остается авто.
  3. Есть возможность воспользоваться программами государственной поддержки (субсидия до 25% стоимости машины), подав заявку через Сбербанк.
  4. Машина продается у проверенных дилеров. Это особенно важно для начинающих автолюбителей, которые могут некорректно оценить стоимость авто, приобретаемого «с рук».

Вполне можно назвать и некоторые другие преимущества – заявка подается онлайн, вам достаточно только подъехать в автосалон и т.п.

Потребительский кредит или автокредит

Но это лишь дополнительные плюсы, которые не играют существенной роли.

Минусы автокредитования

Поэтому, прежде чем решить, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит, для полноты картины лучше сразу перейдем к минусам. Тем более, что их тоже немало:

  1. Главное: авто остается в залоге у банка. Не выплатили кредит – потеряете машину. К тому же в течение всего времени выплаты вы не можете продать имущество, подарить его, завещать и т.п.
  2. Вы ограничены в выборе моделей, ведь банк тоже должен одобрить конкретный автомобиль.
  3. В некоторых случаях (как например, в Газпромбанке) вы можете купить только новую машину. Однако программы автокредитов на подержанные машины есть в Сбербанке, ВТБ и др.
  4. Почти всегда вы обязаны страховаться именно по КАСКО, что несет дополнительные расходы.
  5. Нередко банк «намекнет» и на добровольное страхование жизни и здоровья – в противном случае вам могут повысить ставку либо вовсе отказать.
  6. В большинстве случаев понадобится внести первый взнос – обычно это 15% или 20%, но бывает 30% и даже больше (зависит от программы кредитования).

Плюсы и минусы потребительского кредита

Продолжаем рассуждать о том, что выгоднее – потребительский кредит или автокредит на машину. Рассмотрим плюсы первого.

Что лучше взять автокредит или потребительский кредит

Преимущества потребкредита

Казалось бы, ставки по займам наличным почти всегда выше, и в таком случае есть ли у них вообще преимущества? Оказывается, что есть, и их немало:

  1. Вы можете выбрать абсолютно любую машину – новую, подержанную, с огромным или небольшим пробегом, отечественную или иностранную. Даже мотоцикл, «навороченный» велосипед, квадроцикл и т.п.
  2. Вы вправе отказаться от КАСКО и обойтись ОСАГО.
  3. Автомобиль не в залоге у банка: его можно тут же перепродать, подарить и т.д. Не выплатили кредит – машина все равно останется у вас. Хотя банк подаст в суд и наверняка добьется ареста имущества.
  4. И еще один важный момент – не нужно копить на первоначальный взнос. Сегодня подали заявку на выгодный потребительский кредит – например, от 9,9% в Альфа-Банке, а завтра уже купили машину.

В чем недостатки

Разумеется, есть и минусы:

  1. Ставки обычно более высокие – порядка 12%-15% годовых и даже больше. Хотя есть варианты с 10%-11%, в то время как автокредиты могут оказаться дороже – например, в Газпромбанке от 12,75%.
  2. Получить крупную сумму наличными обычно не получается, поскольку банки охотнее одобряют кредит под залог, чем нецелевой займ.
  3. Если у вас нет достаточного опыта, а машина покупается «с рук», есть риск ошибиться в цене и переоценить ее. Впрочем, этот недостаток легко поправим – просто возьмите с собой друга или знакомого, который отлично разбирается в технических деталях.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит: примеры с расчетами

А теперь ответим более конкретно, что же лучше взять потребительский кредит или автокредит.

Выгоднее автокредит Выгоднее потребительский кредит
есть первоначальный взнос либо он не требуется нет возможности накопить первоначальный взнос
ставки очень низкие автомобиль нужен срочно
авто продается по выгодной акции (у дилеров) нужна конкретная подержанная машина, которую банк не одобряет
машина стоит довольно дорого есть шансы быстро погасить невыгодный долг благодаря работе на машине (такси) или другими способами

От слов – к делу. Точнее – к цифрам. Предположим 2 случая:

  1. Заемщик приобретает машину по автокредиту стоимостью 1 млн: ставка 14%, срок 5 лет, взнос 20%.
  2. Заемщик приобретает машину стоимостью 1 млн: ставка 12%, срок 5 лет, взноса нет.

Тогда по расчетам получаем.

вид займа автокредит потребительский кредит
сумма 800 тыс. 1 млн.
ставка 14% 12%
срок 5 лет 5 лет
ежемесячный платеж 18600 руб. 22200 руб.
общая переплата 317000 руб. 335 тыс. руб.

В этих условиях переплата и ежемесячный платеж не слишком отличаются. Но если ставка по автокредиту окажется не 14%, а например, 10%, ответ очевиден: конечно, этот вариант выгоднее.

Поэтому если вы не можете накопить первоначальный взнос или желаете купить подержанное авто, на которое банк не дает согласия, вас выручит займ наличными. А в остальных случаях (и их будет большинство) смело берите автокредит.

Но предварительно еще раз рассчитайте как тот, так и другой вариант. Тогда вы наверняка сможете понять, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит.

Комментарии