Решение проблем

Процедура банкротства физических лиц по ипотеке

Ипотека – длительный и тяжелый процесс выплаты долга. Часто ее срок исчисляется десятилетиями. За это время многое может произойти многое – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение детей, приобретение инвалидности и прочее. Если в такой ситуации есть непогашенный ипотечный кредит, то банкротство по ипотеке физического лица – юридически грамотный выход. Главное – сделать это правильно, с учетом законов и подводных камней.

Банкротство по ипотеке

Объявить себя банкротом по ипотеке, по кредитам или в целом – это признание человека неспособным выполнять свои финансовые обязательства и совершать любые денежные платежи. Имеются в виду все возможные выплаты: долговые, кредитные, коммунальные.

Причем минимальное время просрочек, необходимое для начала процедуры, – 3 месяца. Окончательное решение о признании должника банкротом принимает суд.

Банкротство по ипотеке: общие понятия

Процедура банкротства физлиц стала возможна в России с 1 октября 2015 года, до этого суды отказывались рассматривать проблемы должников по ипотеке под таким углом.

В процессе признания физического лица неспособным платить ипотеку есть ряд особенностей:

  1. В понятие «денежные обязательства» включают не только долги по ипотеке, но и комиссии, проценты, штрафы и прочее, что связано с договором.
  2. Минимальный размер долга – 500 000 рублей, срок просрочки – от 3 месяцев.
  3. Человек, объявивший себя банкротом по ипотеке и начинающий процедуру банкротства, должен доказать свою полную неспособность платить.

Должнику, раздумывающему, можно ли сегодня объявить себя банкротом из-за просрочек по ипотеке, нужно быть готовым к сбору документов и судебным процессам.

Надо понимать: в случае ипотеки всегда есть что терять, ведь недвижимость находится в залоге. Тогда как у рядового банкрота может вообще ничего не быть за душой.

Из средств, полученных за продажу взятой в ипотеку квартиры, в первую очередь гасится долг перед банком-кредитором. Все остальные заемщики не могут претендовать на эти деньги.

То, что банк пошел на мировую и предложил план реструктуризации, не означает, что сняты залоговые обязательства или что он не может обратиться со встречным иском о продаже имущества и досрочном закрытии договора.

Если банкрот хочет решить проблему самостоятельно и продать имущество, то ему нужна будет справка от банка с разрешением на сделку.

Пошаговая инструкция несостоятельности физического лица по ипотеке

На пути к признанию физ лица банкротом по ипотеке важно правильно сделать каждый шаг:

Банкротство физических лиц ипотека

1). Оценка ситуации. Что требуется:

  1. Собрать все справки об имеющихся долгах, банковские выписки, постановления о неуплате, извещения о коммунальных долгах.
  2. Начать переговоры в письменной форме с кредиторами о смягчении условий, уменьшении размера платежей. Это поможет убедить суд в готовности выполнять обязательства и честности.
  3. Пригласить оценщика для описи и оценки личного имущества. Это позволит понять, исправит ли положение его продажа.
  4. Обязательно встать на учет в соцзащиту, на биржу труда, если нет препятствий по состоянию здоровья.

2). Работа над папкой с документами. Лучше всего делать с каждой страницы заверенные нотариусом копии, а оригиналы хранить дома, так риск их потерять сведется к нулю. Нужны:

  • Все личные документы;
  • Справки обо всех доходах не менее, чем за три последних года;
  • Документы обо всех сделках за тот же период;
  • Выписки с банковских счетов;
  • Кредитные договоры и расписки, штрафы, квитанции, уведомления – все, что может подтвердить наличие долга;
  • Опись и предварительная оценка имущества;
  • Любые документы, подтверждающие реальность причины, по которой возникла трудная ситуация (выписки, справки и прочее);
  • Протоколы судов за последние 3 года, если были.

3). Пишется заявление, объясняющее причины попадания в долговую яму и желаемые варианты выхода из нее.

Процедура банкротства ипотеки

4). Подается обращение в Арбитражный суд со всеми документами, подтверждающими, что задолженность не погашается, и есть причины объявить себя банкротом по ипотеке. Также этот пакет может быть отправлен по почте заказным письмом или отосланы сканы через сайт Арбитражного суда России.

5). Посещение всех судов по делу. Бывали случаи предложения судом своеобразного компромисса, когда банки разрабатывали новый удобный договор, и процедура объявления должника банкротом по ипотеке заменялась реструктуризацией. В ином случае последует решение о продаже имущества.

6). При принятии положительного решения о банкротстве физическое лицо может быть освобождено от выплат, которые остались после продажи имущества.

Важно понимать, что жилье, купленное в долг, считается залоговым и первым попадает под продажу.

Банкротство по ипотеке, если квартира одна

В ипотечном договоре четко прописано, что до полного погашения квартира или дом находятся в залоге и могут быть изъяты и выставлены на торги в случае его нарушения.

То, что квартира одна и в ней проживают дети, не станет в этом случае реальным препятствием. Все жильцы будут выселены и выписаны по решению суда. Это происходит постоянно, хотя люди думают, что проживание в квартире детей спасет их от выселения, и не платят. На самом деле ответственность за благополучие детей несут их родители, а не банк.

Но есть реальные способы предотвратить это:

  1. Если погашенная за квартиру сумма больше 50 % от ее рыночной стоимости, то продажу можно оспорить и попытаться заменить мировым соглашением.
  2. Органы опеки, вмешавшиеся в процесс и предъявившие доказательства, что детям будет негде жить, способны отсрочить продажу до наступления совершеннолетия младшего ребенка.
  3. Самостоятельная продажа по рыночной цене, всегда превышающей оценочную, позволит выручить больше денег для себя.

Банкротство при наличии ипотеки

В случае проживания во взятой в ипотеку квартире инвалида суд вправе обязать банк предоставить после продажи квартиры семье более дешевое жилье, например, однушку на окраине, комнату в коммуналке или дом за городом.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

За сохранность квартиры или дома на тот момент, пока идет процесс, можно не беспокоиться. Статус жилья не поменяется иначе, как по решению суда. Банкрот может пользоваться им. Более того, с момента определения этого имущества судом как залогового и до момента вынесения решения никто не может его отобрать или взыскать.

Также приостанавливаются с момента подачи заявления в суд все начисления, рост неустоек и процентов. Образно говоря, долг замерзает и ждет решения. Но сами ежемесячные платежи продолжают начисляться, если не была подключена услуга заморозки.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если все возможные способы сохранения недвижимости не сработали, и банкрот не способен выполнять свои обязательства, а банкротство по ипотеке запущено, то:

  1. Все имущество продается с торгов, в том числе и жилье (даже если оно единственное).
  2. Должник самостоятельно оплачивает проведение оценки собственности, если не сделал этого ранее.
  3. Если недвижимость не удается продать, то банк заключает договор реструктуризации или отказывается от требования долга. Во втором случае недвижимость возвращается к должнику и переходит в его собственность.
  4. Банк не сможет получить более 80 % от суммы, вырученной на торгах. 20 % уйдут на иные траты.
  5. В случае, когда после погашения всех долгов от продаж остались деньги, они возвращаются владельцу.

По закону все продажи недвижимости проводятся либо с помощью публичных торгов с повышением стоимости в каждом шаге или путем подачи открытого объявления о продаже с уменьшением цены за отчетный период. Торги сегодня проводятся в интернете, на онлайн-платформах.

Банкротство физических лиц квартира в ипотеке

Для должника выгоднее торги, так как вырученная сумма будет больше, а остатки средств после выплаты долгов вернутся на личный счет.

Полезные советы: когда банкротство по ипотеке выгодно

Когда платежи по ипотеке наслаиваются один на другой, проценты превращают эту сумму в чрезмерно крупную, и размер долга может превысить даже рыночную стоимость квартиры. Надо будет не только отдать недвижимость, но и доплатить банку за то, что он ее заберет.

Объявленное банкротство по ипотеке физическим лицом в этом случае приведет только к изъятию недвижимости. Все долги сверх стоимости списывает суд.

Сходная ситуация, когда заемщик не может платить требуемую сумму, но банк ни в коем случае не хочет ее уменьшить. Особенно опасно, если такая ситуация возникает практически в первый год кредитования, когда основная сумма долга велика. Начисленные проценты и просроченные платежи быстро увеличивают размер займа.

В этом случае необходимо известить банк как можно раньше и подать в суд на признание себя банкротом по ипотеке. Как показывает практика, большинство банков не хочет возиться с продажей жилья. А потому в запасе у заемщика остается возможность жить в спорной квартире до судебного решения (около полугода).

Жизнь после банкротства

Кроме вполне предсказуемого лишения недвижимости и части иного имущества, банкрот может ощутить и иные последствия:

  • Он лишается права заниматься предпринимательством, открывать и организовывать ООО и иные организации в течении 5 лет.
  • В течении того же времени при обращении в любые банки человек должен предупреждать о том, что был в прошлом признан банкротом по ипотечному договору. Сокрытие этой информации может привести к разрыву сотрудничества.
  • Если когда-нибудь появится возможность взять ипотеку вновь, то условия будут более строгими.

Но есть у процедуры признания физического лица банкротом по ипотеке и ощутимые плюсы. Все долги закрываются, либо банк предлагает выгодные графики погашения. Тем самым должник избавляется от назойливого внимания коллекторов, роста штрафов и неустоек. Самое главное – все долги, по которым человек был признан банкротом, не распространяются на родственников.

Комментарии