Советы заемщикам

Выгоды досрочного погашения кредита, расчеты

Полное или хотя бы частичное досрочное погашение кредита в банке – мечта любого заемщика. Правда, трудно осуществимая. По крайней мере, так кажется на первый взгляд. Но признаемся сами себе, что вносить по 1000—2000 рублей больше, чем положено, вполне возможно.

Досрочное погашение кредита

Другое дело – как замотивировать себя на эту цель? И как конкретно спланировать бюджет? Рассмотрим ответы на эти и другие вопросы на примере реальных жизненных ситуаций.

Мотивируем себя: 5 плюсов досрочного погашения кредита

Как ни банально, все начинается с мотивации. Выйти в холодную погоду на улицу – зачем? А вот если пойти на встречу с друзьями или на свидание? Тогда и погода – не помеха.

Если рассмотреть ситуацию с досрочным погашением потребительского кредита, здесь тоже нужна мотивация. Итак, что же мы получим, если просто представим, что выплатим средства досрочно?

  1. Очевидный плюс – экономим на переплате за проценты. Хотя и не так много – например, по 10000 рублей в год. Хотя они тоже не лишние – на эти деньги, например, можно отлично отдохнуть на Новый год с друзьями.
  2. Куда более важный момент – быстрее рассчитываемся с кредитом. Причем сроки при досрочном погашении кредита сокращаются ощутимо – на полгода, год и даже более. Что это значит? Быстрее сможем получить заем и реализовать новую мечту.
  3. Улучшаем кредитную историю – в следующий раз уже не мы будем выбирать банки, а сами банки будут бегать за нами, постоянно отправляя смс с «мольбами» о том, чтобы у них взяли супервыгодный кредит.
  4. Уменьшаем ежемесячный платеж – еще одно ощутимое преимущество. Представим себе ситуацию: планируются большие расходы на ремонт, на празднование какого-либо события, а тут еще в банк платить. И вдруг выясняется, что теперь требуется намного меньшая сумма. И все потому, что мы в свое время вносили чуть больше, чем необходимо.
  5. И последнее, хотя это, пожалуй, главное. Досрочное погашение кредита в банке дает нам приятное ощущение свободы. И это чувство бесценно, как бы пафосно это ни звучало.

Как рассчитать досрочное погашение кредита, примеры и выгоды

Чтобы рассмотреть реальную ситуацию, можно рассчитать досрочное погашение кредита по сумме и срокам на 3 примерах – потребительский кредит, кредитная карта и ипотека.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Расчет досрочного погашения потребительского кредита

Суммы по потребительским займам обычно небольшие. А вот ставки по ним – довольно высокие: 12%-13% и выше. Предположим, что клиент одолжил 200 тысяч рублей на ремонт по ставке 13% годовых на 36 месяцев.

Тогда общая переплата (при внесении по графику) составит 42600 рублей. А что будет, если ежемесячно вносить на 2000 рублей больше, чем положено? Расчет на кредитном калькуляторе онлайн с досрочным погашением дает такие результаты.

платежи по графику досрочно (+2000 руб.)
ежемесячный платеж 6700 руб. 8700 руб.
переплата за проценты 42600 руб. 31700 руб.
общий срок погашения 36 месяцев 2 года 3 месяца

Экономим, на первый взгляд, не так много – менее 11000 рублей. А вот срок выплаты сокращается почти на год – на 9 месяцев. Психологически это очень ощутимо: представьте: вы освобождаетесь от кредитных обязательств в марте или в декабре – что лучше?

Расчет досрочного погашения по кредитной карте

Досрочное погашение потребительского кредита дает не очень большую экономию. Но в случае с кредиткой она увеличивается почти в 2 раза.

Все очень просто: ставка здесь тоже гораздо больше, в среднем на 10% (например, 23% вместо 13%). Рассмотрим аналогичный пример с теми же данными – 200 тысяч на 3 года, но уже по 23% годовых.

платежи по графику досрочно (+2000 руб.)
ежемесячный платеж 6700 руб. 8700 руб.
переплата за проценты 42600 руб. 31700 руб.
общий срок погашения 36 месяцев 2 года 3 месяца

Экономим уже не 11000, а 20000 рублей. И опять же возвращаем досрочно – на целых 9 месяцев.

Рассчитать кредит с досрочным погашением калькулятор

Ипотека

О пользе досрочного погашения срока ипотеки говорить не приходится – достаточно произвести несложный расчет. Предположим, что клиент одолжил 2 млн. руб. по ставке 9% на 20 лет. И он вносит досрочно те же самые 2000 руб.

платежи по графику досрочно (+2000 руб.)
ежемесячный платеж 18000 руб. 20000 руб.
переплата 2,3 млн. руб. 1,6 млн. руб.
общий срок погашения 20 лет 15 лет

Тут ощутима и экономия, и срок выплаты. Представьте: внося всего лишь на 2000 рублей больше, вы экономите 700 тысяч! И погашаете досрочно на 5 лет.

И еще один момент: вдруг получится так, что в какой-то месяц будет трудно внести платеж? Тогда на помощь придет досрочное погашение: ведь всякий раз после этого ваш ежемесячный платеж уменьшается. Рано или поздно это наверняка пригодится.

Как погасить досрочно: планируем бюджет

Все это прекрасно, но встает вполне обоснованный вопрос: а где добыть «лишние» 2000 рублей? Тем более, что они не такие уж лишние – для многих семей эта сумма тоже вполне ощутимая. Как ни странно, но задача вполне реальная. Тем более речь идет не о 5000, 10000 рублей и т.д.

Вот вам пошаговая инструкция:

  1. Планируем семейный бюджет.
  2. Находим расходы, которые можно сократить.
  3. Находим расходы, от которых можно частично отказаться.
  4. Находим 2000 рублей или более и вносим их в банк каждый месяц.

Но что делать, если выделить «лишнюю» сумму никак невозможно? Даже из этой ситуации есть выход – увеличиваем свои доходы. Самый очевидный путь – найти подработку на выходные, попробовать поработать по совмещению или даже пожертвовать половину отпуска.

Досрочное погашение потребительского кредита

Сделать это несложно – гораздо сложнее замотивировать себя. Просто спросите: нужно ли вам это? Или вас устраивает все как есть? Какая «гирька» перевесит – таким и будет правильный ответ.

Как выглядит процедура досрочного погашения в банках

Обычно клиенты знают, что на досрочное погашение кредита подается заявление, а иногда за эту услугу банк взимает комиссию. Однако оба этих утверждения не вполне правильные:

  1. Заявление подавать необязательно – все зависит от регламента банка.
  2. Взимать комиссию за досрочное погашение незаконно – ни один приличный банк не позволит себе пойти на такое нарушение. В противном случае клиент может сразу обратиться с жалобой в Центральный Банк или подать исковое заявление в суд.

Поэтому условие досрочного погашения в банке только одно – желание клиента. Хотите – отдавайте весь кредит частями, хотите – вносите немного больше, а если получится – возвращайте хоть завтра. Алгоритм действий в любом случае будет такой:

  1. Уточните сумму задолженности на сегодня и сумму обязательного ежемесячного платежа. Сделать это можно в интернет-банке, по горячей линии либо в офисе.
  2. Уточните порядок досрочного погашения – нужно ли подать заявление. Обычно для этого достаточно позвонить по телефону или сформировать онлайн-заявку.
  3. Внесите нужную сумму.

Процедура подачи заявления выглядит по-разному. Например, досрочное погашение в Сбербанк Онлайн можно оформить без визита в банк, если вы вносите на 30% больше, чем нужно. Допустим, минимальный платеж 10000, а вы вносите 13000 и более – тогда достаточно подать заявку в личном кабинете.

Меньшую сумму тоже можно вносить, но для этого понадобится написать заявление в офисе. В случае с кредитными картами все выглядит еще проще – вы можете внести любую сумму и в любой момент. Она зачислится на счет, и сумма долга уменьшится.

Вот, пожалуй, и все. Теперь вы знаете, как 2000 могут сэкономить 700000 рублей. Перерасчет при досрочном погашении показывает, что клиент экономит не только деньги, но и время. А еще получает бесценное чувство свободы и уверенности в завтрашнем дне.

Кредитный калькулятор досрочного погашения кредита

На кредитном калькуляторе можно самостоятельно рассчитать досрочное погашение кредита по ипотеке, потребительского или любого другого.

Что нужно учесть

Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей. Ее отличительный признак: каждый месяц вы платите одну и ту же неизменную сумму. Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается.

Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования. Рассмотрим это на примере. Предположим, вы взяли 12-месячный кредит на 100 тыс. руб. под 15% годовых. Вот как распределятся платежи.

Обратите внимание, что проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому в сумме они составляют 8309,96 руб., а не 15 тыс. руб., как можно было бы предположить. (В целом кредит обойдется вам значительно дороже, ведь помимо процентов придется заплатить еще комиссию за предоставление и обслуживание кредита, но это тема отдельного материала.)

А теперь подсчитайте, во сколько вам встанет досрочное погашение. Для этого сложите остаток займа и аннуитетные платежи за предыдущие месяцы. Полученный результат сравните с суммой, которую заплатили бы банку, если бы придерживались первоначального графика.

Как видим, разница не слишком велика. И тем она меньше, чем ближе окончательный час расплаты. Возможно, игра и стоила бы свеч, но только в первые месяцы. Однако банки и тут подстраховались и для самых «торопливых» придумали штрафы и мораторий, то есть временный запрет на досрочное погашение займа.

Выгоды досрочного погашения кредита, расчеты

Так, в Международном московском банке полностью рассчитаться за потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии 3 месяцев, автокредит – 6 месяцев; сам же штраф в обоих случаях составляет 1% от задолженности.

В Импэксбанке, если вы захотите расплатиться за потребительский кредит в течение полугода, придется заплатить сверху 2 тыс. руб.; на автокредит в течение 3 месяцев действует мораторий, в последующие 3 месяца взимают дополнительные 2%.

А некоторые банки устанавливают лимит, например в Райффайзенбанке по потребительскому кредиту он составляет 30 тыс. руб.

Комментарии