Советы заемщикам

Как не испортить или исправить кредитную историю

Отказ в банке – дело обычное, хотя и неприятное. Отказать могут как с хорошей, так и с плохой историей. Причем банк никогда не сообщает конкретную причину. Однако догадаться о ней вполне можно, причем даже в самых странных ситуациях. Не менее реально и взять кредит даже с плохой кредитной историей. Рассмотрим несколько полезных советов и разберемся с тем, как улучшить испорченную кредитную историю, а в идеале – не испортить?

Как улучшить кредитную историю

Запросите кредитную историю

Это можно сделать и из чистого любопытства, и для практической пользы. Конечно, вы наверняка знаете, насколько вы хороший заемщик.

Условно говоря: рассчитываетесь по кредитам вовремя – все в порядке, есть просрочки – уже не так хорошо, а если их было несколько – ситуация хуже. Наконец, если просрочки до сих пор не закрыты и появляются все чаще – это крайний вариант.

Однако редко, но бывает так, что банки по какой-то причине отказывают даже идеальному заемщику с замечательным рейтингом. И тогда имеет смысл запросить кредитную историю в бюро – туда можно обратиться лично или онлайн, например, через личный кабинет Сбербанка. Дважды в год это можно делать бесплатно.

После запроса вы получите электронный документ, в котором будет обозначена вся история взаимоотношений с банками, МФО, другими кредиторами за последние 10 лет:

  • ранее погашенные кредиты;
  • действующие кредиты;
  • внесение платежей (своевременно, с задержками, досрочно);
  • сумма действующих кредитов;
  • кто запрашивал вашу историю (такие запросы могут делать банки, чтобы предложить вам новый займы).

Вся эта информация суммируется и отражается в виде кредитного балла – так называемого скоринга. Именно от него зависят ваши шансы на одобрение кредита.

скоринговый балл история шансы на одобрение
690-1000 отличная наибольшие
650-690 очень хорошая большие
640-650 хорошая хорошие
600-640 удовлетворительная средние
500-600 плохая небольшие
ниже 500 очень плохая минимальные

Однако даже с плохой кредитной историей можно взять кредит наличными. Просто в этом случае процентная ставка будет немного выше средней по рынку (например, 17-19%), а сумма – меньше (например, 150-200 тысяч рублей).

Взять кредит с плохой кредитной историей наличными

Важно

А если человек еще никогда не брал займов? Тогда его кредитная история называется нулевой. Это не хорошо и не плохо. Изначально банки могут выдать небольшую сумму. Некоторые клиенты специально берут кредиты или карты, чтобы дать начало своей истории. Это хороший, эффективный способ.

Погасите просрочки

Очень часто заемщики интересуются, как взять кредит с плохой кредитной историей и с открытыми просрочками. На самом деле сделать это очень трудно, поскольку банк не станет рисковать в выдаче займа даже под высокий процент, если вы все еще не погасили просрочку.

Сначала рекомендуется улучшить испорченную кредитную историю – в этом случае многие клиенты обращаются в МФО. Правда, и там они могут получить отказ.

С другой стороны, именно МФО помогают исправить плохую кредитную историю. К тому же в некоторых из них первый займ можно получить бесплатно.

Однако в любом случае нужно помнить о том, что открытая просрочка – это зло. Именно этот показатель демонстрирует ненадежность клиента. Можно ли давать ему новый кредит, если он еще не погасил старый? Ответ очевиден.

Как улучшить испорченную кредитную историю

Поэтому лучше как можно быстрее погасить просрочки, снова наладить график платежей и через 1-2 месяца смело обращаться за новым кредитом. Сделать это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Обратите внимание!

Если даже вам отказали в большинстве банков и МФО, всегда есть возможность получить кредит под залог с плохой кредитной историей. Это более сложный и рискованный вариант, поэтому его стоит использовать только в самых крайних случаях.

Рассчитайтесь с кредитами досрочно

У большинства трудоспособных россиян есть кредиты, но не все заемщики погашают займы своевременно, а еще меньше – досрочно. Причины вполне понятны – доходы во многих случаях оставляют желать лучшего.

Но с другой стороны, очень часто клиенты даже не ставят себе такой цели. Хотя погашать займ частично досрочно, внося каждый месяц хотя бы на 1000 рублей больше, вполне возможно.

А это не только помогает улучшить испорченную кредитную историю, но и позволяет сэкономить на процентах. Представим себе ситуацию: клиент получил кредитную карту на 200 тысяч под 23% годовых, истратил деньги на ремонт, и теперь вносит только минимальный платеж, рассчитывая погасить сумму за 3 года. В таком случае он переплатит 78700 руб.

Взять кредит с плохой кредитной историей

Как изменится переплата, если каждый месяц вносить хотя бы на 2000 рублей больше?

платежи по графику досрочно (+2000 руб.)
ежемесячный платеж 7700 9700
переплата 78700 58000
общий срок погашения 3 года 2 года 3 месяца

Получается, что благодаря внесению чуть большей суммы можно:

  1. Сэкономить на процентах минимум 20000 рублей.
  2. Рассчитаться досрочно почти на 1 год.
  3. Сразу после этого можно запланировать новые покупки – банк охотно предоставит новый кредит.
  4. Улучшить нормальную или исправить плохую кредитную историю.
  5. Постоянно уменьшать ежемесячный платеж (в каких-то случаях это может ощутимо помочь, например, во время новогодних каникул, когда значительно возрастают расходы).

Постарайтесь улучшить испорченную кредитную историю

Итак, взять кредит можно даже с плохой кредитной историей и без доходов, т.е. без справок, подтверждающих зарплату, пенсию и т.п. Однако условия будут не самыми выгодными.

Поэтому есть и другой, вполне очевидный путь: вначале улучшить испорченную кредитную историю, а затем запросить нужную сумму. Если дело терпит (например, ремонт вполне можно перенести на год), можно не терять время, а заняться улучшением своей истории.

Для этого необходимо:

  1. Погасить все просрочки (если они есть).
  2. Рассчитаться с действующими кредитами как можно быстрее.
  3. Получить новый небольшой займ и погасить его в короткие сроки.

Однако не стоит брать кредит и гасить его через месяц – в таком случае история не улучшится, поскольку банки умеют распознавать подобные хитрости клиента.

Более правдоподобно выглядит ситуация, когда получен небольшой займ наличными (например, 50000 рублей) и погашена вся задолженность, например, за 6-12 месяцев.

Если же не выдают даже такой суммы, это не повод опускать руки. Всегда можно получить небольшой займ в МФО – причем в некоторых случаях деньги выдают без процентов.

Всегда ищите более выгодный вариант

Сегодня рынок банковских услуг в России настолько большой, что любой заемщик сможет найти оптимальный вариант. Кредит можно взять без подтверждения дохода, и даже ипотека иногда предоставляется без первоначального взноса.

Если требуется небольшая сумма (до 100-200 тыс. руб.), банки обычно не требуют предоставления справок и тем более залогов. Поэтому подавать заявки однозначно стоит – лучше сразу в несколько банков.

Даже если у вас уже есть один или несколько кредитов, вы исправно вносите платежи, периодически просматривайте новые предложения. Рынок не стоит на месте – тем более ставки по займам в последнее время имеют устойчивую тенденцию к снижению.

Поэтому если вы сегодня получите более выгодный кредит и погасите старый, то уже завтра сэкономите на переплате за проценты.

Как исправить плохую кредитную историю: памятка заемщика

Итак, вот что нужно сделать, чтобы не испортить или исправить плохую кредитную историю в первую очередь:

  1. Все открытые просрочки – погасить.
  2. Для получения нового кредита подать заявки сразу в несколько банков.
  3. Если везде идет отказ, на всякий случай проверьте кредитную историю – тем более, что 2 раза в год это можно сделать бесплатно.
  4. Попробуйте вносить хотя бы на пару тысяч рублей больше, и тогда вы сможете рассчитаться с кредитом досрочно. Это гарантирует вам психологический комфорт и уверенность в собственных силах, а также улучшает КИ.

Найдите возможность улучшить испорченную кредитную историю и другими способами. Даже с плохой кредитной историей можно взять маленький кредит, например, товарный, погасить его досрочно и повысить свой рейтинг.

Комментарии