Советы заемщикам

Как не испортить кредитную историю: 5 эффективных советов

Испорченная кредитная история (КИ) – это почти как приговор, ведь получить выгодный займ с таким «диагнозом» действительно трудно. Но трудно не значит невозможно. Сегодня некоторые банки закрывают глаза и на историю, и даже не отсутствие официального дохода.

Испорченная кредитная история

Однако относиться легкомысленно к этим вопросам тоже было бы неправильно. Поэтому любому заемщику – как начинающему, так и опытному, полезно распечатать себе памятку о том, как не испортить свою историю. Рассмотрим ТОП-5 эффективных советов.

Что портит историю

Понятно, что если испорчена кредитная история, кредит на адекватных условиях могут и не дать. В этом случае даже безработному с хорошей историей легче получить деньги, чем работающему официально, но с низким рейтингом.

Часто банки вообще одобряют суммы без подтверждения дохода – в основном до 200-300 тыс. рублей. Поэтому полезно знать, что же может испортить КИ.

Просрочки

Просрочки – вот самый главный фактор. Если у вас есть непогашенная просрочка и вы снова обращаетесь в банк или даже в МФО, они с высокой вероятностью откажут. Это как если бы у вас занял деньги знакомый, но не рассчитался вовремя, а вместо этого пришел просить дополнительную сумму.

Впрочем, банки не слишком строго относятся даже к открытым просрочкам. Если они были допущены всего раз и на срок несколько дней (не более месяца), это не слишком испортит КИ. Поэтому как можно быстрее погасите долг (хотя бы минимальный платеж), после чего добро пожаловать в банк!

Непогашение задолженности

Такая ситуация возможна в случае с кредитными картами. Допустим, у вас есть кредитка с лимитом 100 тыс. и ставкой 24% годовых. Вы истратили всю сумму и теперь гасите по 10 тыс. ежемесячно, причем банк списывает 2000 за проценты, а остальные 8000 уходят на погашение основного долга.

Но финансовая ситуация нестабильная, поэтому вы тут же тратите те самые 8000, которые остаются на балансе. В итоге задолженность совсем не уменьшается. Банки видят это и рассматривают как фактор ухудшения КИ, ведь получается, что вы фактически не погашаете задолженность, а только вносите проценты.

Значит, у клиента есть проблемы с доходами. Скорее всего, вам смогут одолжить небольшую сумму, но о крупных займах вроде ипотеки не может быть и речи.

Внесение минимального платежа

Можно платить и вовремя, но только минимальными платежами – еще один сигнал того, что ваше финансовое положение не особенно хорошее. Конечно, это не испорченная кредитная история, но опять же большой займ вам пока не светит. Попробуйте погашать досрочно – и тогда ваша КИ однозначно начнет улучшаться.

Если испорчена кредитная история

Обратите внимание!

Один из надежных признаков улучшения плохой кредитной истории – постоянные смс от банков, которые начнут предлагать кредиты на выгодных условиях. Если они поступают 5-6 раз в год, это говорит о явном интересе к вам как к заемщику.

Ошибки банков

В 1% случаев может быть так, что кредитную историю испортил банк. Намеренно это, конечно, никому делать не нужно – всему виной невнимательность сотрудников или ошибки в расчетах. На практике распространены 3 ситуации:

  1. Банк не отправил отчет в бюро кредитных историй, поэтому за клиентом до сих пор числится открытый долг (хотя он уже погасил всю задолженность).
  2. Произошла счетная ошибка, из-за чего сформировалась ложная просроченная задолженность (например, несколько рублей).
  3. Сотрудники перепутали ФИО и другие данные (однофамильцы и т.п.), из-за чего ваша КИ «досталась» другому человеку, и наоборот.

Решить эти проблемы вполне возможна. Если у вас испорчена кредитная история, а на самом деле так быть не должно, банки начнут массово отказывать в выдаче даже небольшого кредита. В таком случае необходимо:

  1. Заказать отчет КИ (можно обратиться в бюро либо в Сбербанк Онлайн – 2 раза в год это делается бесплатно), просмотреть данные и найти ошибки. После этого снова обратиться в бюро с заявлением и документами, потребовав исправить неточности.
  2. Обратиться в банк и уточнить, почему сформировалась просроченная задолженность.
  3. Потребовать в банке справку о полном погашении кредита – тогда организация закроет счет и точно отправит отчет в бюро, после чего долг не будет «висеть» на клиенте.

Другие факторы

Наконец, могут быть и другие факторы, на которые клиент объективно не может повлиять:

  • наличие иждивенцев;
  • возраст;
  • пол;
  • алиментные выплаты и другие обязательства.

Сами по себе эти обстоятельства не портят КИ, но они влияют на кредитный рейтинг – например, многодетной матери банки дадут гораздо меньший кредит, чем женщине с одним ребенком.

Это лучше иметь в виду заранее – тогда можно направить в банк более перспективного заемщика – например, мужа или родителей.

Как не испортить КИ

Испорченная кредитная история – это действительно проблема. Но ее можно и нужно улучшить – например, погасить просрочки, рассчитаться хотя бы с одним займом, взять новый кредит и выплатить его как можно раньше.

Как улучшить испорченную кредитную историю

Однако лучше всего вообще не портить КИ – вот несколько практических советов, которые помогут сохранить репутацию заемщика перед банками.

Не допускайте просрочек

Именно просрочки «больнее» всего ударяют по рейтингу. В результате кредит с испорченной кредитной историей получить становится все труднее. Поэтому нужно приложить все силы к тому, чтобы не попасть в такую ситуацию. Для этого следует:

  1. Заранее просчитать выплаты и внести нужную сумму не в последний день, а как можно раньше.
  2. Если суммы нет, одолжить ее у родственников, в другом банке (рефинансирование) или в крайнем случае – в микрофинансовой организации (МФО).
  3. Если и такой возможности нет, обратиться в банк и попросить оформить отсрочку платежа – так называемые кредитные каникулы. С собой нужно принести документы, подтверждающие ухудшение финансового положения – это может быть больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении и др.

Гасите досрочно

Любой кредит нужно постараться гасить досрочно, но не весь сразу (!!!), а регулярно вносить хотя бы на 1000—2000 рублей больше, чем нужно. Для этого следует спланировать свой бюджет и отказаться от части необязательных расходов. Досрочное погашение дает явные преимущества:

  1. Постоянно уменьшается ежемесячный платеж.
  2. Снижается общая переплата по процентам.
  3. В случае досрочного погашения можно будет раньше взять новый кредит для реализации очередных целей.
  4. Наконец, это один из эффективных способов, как улучшить испорченную кредитную историю.

Обратите внимание!

Банки не имеют право взимать комиссию за досрочное погашение. Однако клиент должен уведомить компанию о том, что вносит «лишнюю» сумму. Обычно это можно сделать онлайн либо по телефону горячей линии.

Проверяйте свои банки

Поскольку в банках работают тоже люди, ошибки не исключаются. Поэтому периодически можно запрашивать бесплатные выписки по счету (кредита или кредитной карты), сверять сумму задолженности (основной долг и проценты).

Если банки начинают массово отказывать в кредитах, возможно, в бюро КИ появились ошибочные данные. Необходимо заказать отчет и проверить информацию.

Точно рассчитывайте свой бюджет

При получении кредита необходимо сразу рассчитать свой бюджет, причем исходить следует из худшего. Для этого из дохода вычитаются все расходы и еще 10%-20% «на всякий случай».

Оставшаяся сумма – это и есть те деньги, которые вы можете себе позволить отправить на погашение кредита.

И другое: еще несколько советов

Есть и другие полезные рекомендации, которые позволят избежать испорченной кредитной истории:

  1. Не обращайтесь сразу более, чем в 3-5 банков: если одновременно подать заявки, например, в 10 компаний, это также немного ухудшает ваш кредитный рейтинг.
  2. Не берите сразу несколько кредитов – если есть ипотека, потребительский заем лучше получить супругу, родителям или другим родственникам.
  3. При наличии нескольких кредитов по большей части гасите самые дорогие из них – это кредитные карты и займы наличными.

И помните: кредит можно получить даже с испорченной кредитной историей. Правда, сумма в этом случае будет небольшой, а процентная ставка, наоборот, высокой. Поэтому сохраните себе эту памятку – в каких-то случаях она обязательно может пригодиться.

Комментарии