Новости, полезное

«Прощенные» долги: банки не смогут взыскивать кредиты, выданные закредитованным клиентам

В октябре 2019 г. стало известно о том, что Центральный Банк готовит поправки к действующему законодательству. Если они будут приняты, банки не смогут потребовать возврата кредитов, если они были выданы закредитованным заемщикам. Разберемся, что такое кредитная, или долговая нагрузка, она же закредитованность, и что даст новый закон.

Долговая нагрузка

Что такое закредитованность, или долговая нагрузка клиента

Закредитованным считается клиент, который ежемесячно тратит на погашение кредитов более 50% своих официальных доходов. При этом некоторые банки продолжают выдавать ссуды даже таким заемщикам.

Центробанк намерен добиться того, чтобы в подобных случаях кредиторы не смогли потребовать взыскания задолженности.

Поясним на примере. Гражданин получает официальную зарплату 30000 рублей. При этом на выплату кредитов у него уходит 15000 рублей, т.е. половина. Это и есть предельная долговая нагрузка. Если какой-то банк выдаст еще один займ, а клиент не погасит эту сумму, это будет уже проблема банка, но не заемщика.

То есть по замыслу Центрального Банка кредитные организации сами должны оценивать риски и не давать новые кредиты тем, кто пока имеет слишком много долгов.

Как банки будут оценивать клиентов на закредитованность

Разумеется, чтобы банк мог правильно оценить степень закредитованности потенциального заемщика, ему необходимы определенные данные. Соответственно, предполагается, что банковские системы получат полный доступ ко всей финансовой информации о гражданах РФ, а именно к базам:

  • Пенсионного фонда РФ,
  • Налоговой,
  • Бюро КИ.

То есть банки настроены решительно, и скрыть какую-либо информацию не получится, поскольку при неправильном расчете долговой нагрузки потери будет нести именно банк.

Большая кредитная нагрузка

Также предполагается, что все договора о займах будут «чипированы» – им планируется присвоить уникальные идентификаторы, упрощающие сбор информации о потенциальном заемщике.

По некоторым данным, речи о том, чтобы не взыскивать долг вообще, все же не идет – само тело кредита закредитованный заемщик, у которого уже  все же должен будет выплатить согласно судебному постановлению, а вот проценты – нет.

При этом банк так же, как и раньше, имеет право использовать доступные ему внесудебные инструменты – звонки, смс-рассылки и прочие методы – для напоминания о долге.

Плюсы и минусы закона

Из плюсов нового закона можно отметить такие:

Предположительно снизится рост закредитованности среди клиентов, неспособных обслуживать кредиты.

Снизится количество кредитов, получаемых не по острой необходимости, а по принципу «раз дают – надо взять».

Предположительно уменьшится количество случаев, когда банк оставляет клиента без средств существования, блокируя его карты и счета либо изымая единственное жилье – если клиент сможет доказать факт закредитованности.

Проверка долговой нагрузки

Теперь о минусах:

Платежеспособные клиенты, способные без проблем выплатить кредит, но неспособные это доказать документально, не смогут его получить.

Чтобы покрыть риски и потери, банки привычно повысят ставки – уже сейчас ожидается скачок (возможно, и не резкий), до 5%.

Предположительно, процентные ставки будут в первую очередь повышаться по кредитным программам, пользующихся повышенным спросом у закредитованных клиентов. А это, как правило, потребительские кредиты.

Не будет возможности рефинансировать кредит при высокой кредитной нагрузке.

Заемщики, у которых уже имеется высокая долговая нагрузка, то есть относящиеся к группе закредитованных, будут вынуждены все чаще прибегать к услугам организаций микрокредитования.

One Comment

Комментарии