Советы заемщикам

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

Если вы уже спите и видите себя за рулем собственного авто, сил ждать больше нет, но наличности в кошельке, увы, не хватает – выход есть! Обратитесь в любой банк и получите автокредит!  Какой именно банк выберете, никакой роли не играет. Главное – условия по кредиту.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

Можно обойтись, конечно, и без банка, например, оформить кредит в автосалон. Но в этом случае стоит помнить о таких аспектах, как обязательное страховании авто, причем в страховой компании выбранной автосалоном, даже несмотря на то, что их условия могут оказаться неприемлемыми Такой кредит имеет смысл, только если покупается абсолютно новый автомобиль.

Потребительский или целевой?

Если Вы все-таки решились на столь существенную покупку, необходимо сравнить и просчитать все возможные варианты.

Для начала необходимо определиться, какой тип займа наиболее подходит. К примеру, специальный автокредит, который предлагается большинством банков, отличается от потребительского тем, что для его получения не нужны поручители. Кредит выдается под залог приобретаемого автомобиля (банк, на все время действия кредитного договора, оставляет паспорт транспортного средства у себя).

Нельзя сказать, что такое условие сможет доставить серьезное неудобство, но все же если паспорт потребуется, будьте готовы посетить банк как минимум трижды: написать заявление на выдачу «паспорта», забрать ПТС и вернуть обратно.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

Бесспорно плюс и в том, что деньги, выдаваемые в качестве автокредита, предоставляются на более долгий срок – вплоть до 7 лет, потребительские кредиты в свою очередь, более чем на 5 лет не выдаются. Также в большинстве случаев по автокредиту единоразовая комиссия за оформление кредита меньше – но так не везде.

Главным преимуществом целевого кредита перед потребительским является более низкая процентная ставка, причем разница весьма ощутима. Например, 1,5 млн.руб. в «Росбанке» на один год в виде простого потребительского кредита, обойдется в 23,9 % годовых, автокредит на такую же сумму – 15% (на покупку нового автомобиля), 17% – на подержанный авто при условии 15%-ого первоначального взноса.

Между тем целевой кредит не всегда наиболее выгодный вариант. Ситуации в жизни бывают разные, может оказаться и так, что продажа автомашины будет единственным возможным способом погашения кредита. Но т.к. ПТС у вас нет, могут возникнуть весьма серьезные трудности.

Приобретая автомобиль по автокредиту, придется в обязательном порядке ежегодно заниматься страхованием автомобиля. Если авто новое это разумно, но если приобретен подержанный автомобиль, страхование влетит «в копеечку». Многие не задумываются над тем, что и в следующем году авто придется страховать вновь, а это минус новые 4-7 % от остатка задолженности по кредиту из кошелька.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

Выбираем банк

Выбор все-таки пал на автокредит? Кредитные программы большинства банков схожи между собой. Правда есть и исключения. Так, в одном местном банке, если первоначальный взнос выше 50% кредит выдается без справки о доходах/документов, подтверждающих доход, и трудовой книжки (трудового контракта).

В качестве первоначального взноса автосалон может принять автомобиль, приобретенный покупателем ранее. Стоимость такого автомобиля по договору купли-продажи должна составлять не менее 15% стоимости нового автомобиля.

Стоит также отметить, что на кредит начисляются меньшие проценты, если он взят в иностранной валюте, но учитывая неустойчивость курса, есть риск переплаты.К слову, многие банки стали включать страховую премию по полису в страховую сумму кредита, т.к. расходы на КАСКО немаленькие. Это значит, что и страховку можно будет выплачивать частями.

Чем автомобиль в лизинг выгоднее автомобиля в кредит

Что выгоднее: приобретение автомобиля в кредит или в лизинг? Начнём с понятия «лизинг». Основными лизинговыми схемами являются оперативный и финансовый лизинг. Оперативный — это, в сущности, аренда автомобиля. Финансовый лизинг также аренда, при которой происходит выкуп объекта лизинга путем выплаты определенной суммы в виде ежемесячных платежей.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

По договору финансового лизинга, лизингодатель покупает оговоренный автомобиль и передает его лизингополучателю в пользование. Лизингополучатель пользуется машиной весь срок лизингового договора (от одного года до пяти лет), регулярно выплачивая платежи, а по окончании срока получает возможность выкупить автомобиль по остаточной стоимости (следует отметить, что минимальный срок лизингового договора установлен законодательством — 1 год).

Для уменьшения переплаты по лизинговой схеме эта сумма обычно составляет до 5% стоимости машины. Право собственности на автомобиль лизингополучатель приобретает после уплаты всей суммы договора лизинга, а до этого момента машину он, фактически, арендует.

С этим связаны определенные неудобства.

Лизингополучатель не может:

  • устанавливать дополнительное оборудование;
  • перекрашивать автомобиль;
  • заменять детали.

Лизингодатель обязательно требует страховки «Полное КАСКО».

Преимущества лизинга перед кредитом

В первую очередь, это снижение налогооблагаемой базы, лизинговые платежи. В отличие от кредитных, они относятся к затратам, что снижает налог на прибыль. Возможность ускоренной амортизации позволяет снизить налог на имущество.

Лизинговая компания берет на себя оформление всех необходимых документов: по регистрации авто, техосмотру, страховке, оплате всех налогов и сборов, а также все хлопоты по администрированию страховых случаев и сервисному обслуживанию машины. Лизингополучателю необходимо только собрать необходимый пакет документов, а всем остальным займется лизинговая компания.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

Комплект документов включает в себя:

  • копии учредительных документов;
  • справки о постановке на налоговый учет;
  • баланс предприятия.

Возможно, потребуются некоторые другие документы (в зависимости от требований лизингодателя).

Кредитование автомобилей по системе трейд-ин

С большими трудностями придется столкнуться, если приобретать в кредит подержанное авто. Проще обстоят дела, если покупается новый автомобиль. Кредит на подержанное авто банк может выдать только в случае, когда возраст автомобиля иностранного производства не превышает 10 лет, а для автомобиля отечественного производства — 5 лет.

 

При кредитовании подержанного автомобиля банк подвергает свои средства риску, ведь в случае, если заёмщик не в состоянии оплатить кредит, банку будет тяжело продать это авто, чтобы вернуть свои деньги. Возникает риск при покупке подержанного авто, ведь автомобиль может оказаться как в угоне, так и находиться в залоге у другого банка.

Но это не единственная проблема, так как автомобиль нужно застраховать, а стоимость страховки подержанного авто в разы выше, чем нового. Для примера: 17% годовых в евро придётся оплатить владельцу подержанного авто. А на новый понадобится 15% в евро. Разница существует ещё и в сроках кредитования: если на новый автомобиль банк выдаёт кредит на 7 лет, то на подержанный всего на 5, при этом требуется 1/3 от стоимости автомобиля на первоначальный взнос.

Еще одним минусом при покупке подержанного автомобиля является оформление документов. При покупке у физического лица обязательно нужны документы обоих супругов.

Лизинг, трейд-ин и кредит на покупку автомобиля

В последнее время большим успехом у населения пользуются кредиты по системе трейд-ин. Суть заключается в том, что банк выдаёт кредит без проблем, если автомобиль будет куплен в автосалоне, с которым сотрудничает банк. При этом банку не нужно проверять историю данного автомобиля, так как гарантом выступает автосалон. В то же самое время стоимость авто значительно повышается.

Можно ли обойти автокредит? Да, можно, если взять кредит на собственные нужды. Процентная ставка этого кредита значительно выше, но преимуществом является то, что получить его можно в кратчайшие сроки и без особой волокиты.

Комментарии