Советы заемщикам

Что делать, если нечем платить кредит

Действующий кризис в стране и закредитованность населения привели к тому, что граждане не в силах платить по кредитам и оказались в плачевной финансовой ситуации. Для многих оплата ежемесячных платежей стала просто непосильной, хотя ранее выплаты по кредиту были не столь ощутимы и не били так сильно по семейному кошельку. И многие не знают, что делать, если нечем платить по банковским кредитным договорам.

Что делать, если нечем платить кредит

До образования задолженности

Алгоритм действий заемщика по решению вопроса с кредитом будет зависеть от наличия или отсутствия просрочки по уплате ежемесячных платежей. В этой ситуации лучшим будет, если заемщик заблаговременно проанализирует свою сложившеюся ситуацию и придет к выводу, что он стал неплатежеспособным.

В этом случае он должен свою проблему изложить сотрудникам кредитной организации, в которой выдали кредитный займ. Банковские организации, в свою очередь, стали более лояльно относиться к клиентам, так как наблюдается увеличение просрочек по ежемесячным платежам кредитных займов.

Именно для таких клиентов банковские учреждения стали разрабатывать разные программы по оказанию содействия, которые могут помочь решить сложившуюся проблему.

Реструктуризация задолженности

Полностью избавиться от кредита в этом случае не удастся, но банк снижает размер ежемесячного платежа по кредиту путем увеличения срока выдачи кредита. Получается, что заемщику теперь нужно вносить сумму меньше, тем самым идет снижение финансового давления на клиента.

Что делать, если нечем платить кредит

У многих банковских организаций реструктуризация кредитов официально введена в перечень предоставляемых услуг.

Кредитные каникулы

Это просто отличный вариант для большинства заемщиков. Кредитные каникулы представляют собой некую отсрочку по кредитным платежам на определенное время. Это может быть три месяца, шесть месяцев или даже год. Все зависит от конкретной ситуации должника, суммы взятого кредита и его типа.

Таким образом банк предоставляет определенное время, за которое заемщик должен решить финансовые проблемы. После этого клиенту снова должен оплачивать по кредиту согласно графику платежей.

Условия для получения отсрочки или уменьшения ежемесячных платежей

Заемщик должен обратиться в офис банка, где его проконсультируют и направят в компетентный в этом вопросе отдел. При этом необходимо официально представить официальные документы о том, что его финансовое положение ухудшилось.

К таким документам можно отнести копию трудовой книжки, где указано увольнение или сокращение, копию больничного листа, квитанции об оплате дорогостоящего лечения и другое. То есть документ, подтверждающий невозможность оплаты кредита на текущий момент. Пойти навстречу должнику или нет – это решает уже сам банк.

Что делать, если нечем платить кредит

Отказ возможен при недостаточности доказательств о неплатежеспособности клиента. Но и в этом случае банк может пойти на диалог с клиентом, так как увеличение просрочек по кредитному договору невыгодно обеим сторонам.

Что делать, если кредитов много и нечем платить

В такой ситуации все гораздо сложнее. Если клиент оформил несколько кредитных договоров, и с какого-то момента не может их оплачивать, то для начала нужно пойти по вышеуказанному пути и обратиться с проблемой в банк.

Процесс это длительный, так как должнику необходимо обращаться лично в каждый банк, рассказывать о своей финансовой проблеме и представлять официально подтверждающие документы о неплатежеспособности.

Это вполне решаемый вопрос, но может занять много времени. Возможно, какой-то из банков предложит клиенту оформить реструктуризацию долга, где-то предоставят кредитные каникулы, а где-то и откажут в помощи. Если повезет, то удастся хотя бы частично справиться с проблемой и уменьшить долговую нагрузку.

Второй вариант — рефинансирование кредитов других банков. Это оптимальное решение, если на руках у должника имеются несколько кредитных договоров. Процедура позволяет погасить несколько кредитов за счет оформления нового кредита в другом банке.

Что делать, если нечем платить кредит

Но рефинансирование возможно лишь тогда, когда у клиента нет просрочек по оплате действующих кредитных займов и раньше не было нарушений по кредитным обязательствам.

Стоит отметить, что не все банки могут проводить рефинансирование нескольких кредитов одновременно, но они есть. Например, Сбербанк готов перекрыть до пяти кредитов клиента.

Так как должник имеет несколько кредитных договоров, то ему нужно действовать оперативно, чтобы сумма досрочного погашения не изменилась. В итоге в новом кредитном учреждении заемщик получает новый договор на сумму всех имеющихся задолженностей в предыдущих банках.

После подписания договора рефинансирования уже новый банк закроет все старые неоплаченные кредиты клиента досрочно.

Что делать, если пошли просрочки по кредиту

Если дело уже дошло до писем и звонков с напоминанием о просрочке, ни в коем случае их нельзя игнорировать.

В ответ следует написать письмо с просьбой предоставления кредитных каникул либо снижения процентной ставки, увеличения срока погашения и так далее. Вместе с этим надо стараться найти альтернативные источники кредита для погашения долга, который постоянно увеличивается, например, такие:

  • Занять у друзей и родственников.
  • Продать какое-либо ценное имущество.
  • Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Сбербанк — один из тех кредиторов, который практически безотказно рефинансирует не только свои кредиты, а и кредиты в сторонних банках.
  • Взять новый заем под залог недвижимости. Большинство банков предоставляют ссуды под недвижимость, даже если при проверке выявится, что у клиента есть непогашенный долг в другом банке.

Если из всего вышеперечисленного ничего не удалось предпринять, а финансовое положение не улучшается, в качестве крайней меры можно подать заявление в Арбитражный суд на открытие производства о банкротстве физического лица.

Но у банкротства кроме плюсов есть еще и минусы, один из которых – запрет на взятие кредита на протяжении 5-6 лет.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Нередки ситуации, когда по стечению жизненных обстоятельств заемщик утрачивает способность погасить долг своевременно. Причины могут быть разные, например, человек потерял работу, трудоспособность, или просто переоценил свои финансовые возможности.

Что делать, если нечем платить кредит

И тут начинаются проблемы, банк требует вернуть предоставленные им денежные средства, несмотря на жизненные трудности клиента. В этом случае не нужно паниковать, следует подумать о том, как реструктуризировать долг по кредиту.

Что такое реструктуризация, варианты

Реструктуризация долга подразумевает, что банком изменяются условия погашения задолженности. Банковской организации намного проще пойти клиенту на уступки, обеспечив тем самым ежемесячный приход денег, чем обращаться за помощью в коллекторские фирмы или в суд. Добросовестные плательщики могут рассчитывать на снисходительность банка.

Компромисс между заемщиком и кредитором может быть достигнут посредством:

  • увеличения срока кредитования — эту методику с целью снижения финансовой нагрузки для клиента используют чаще всего. Ее суть заключается в уменьшении ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат;
  • объявления кредитных каникул — клиент может получить отсрочку выплаты, но тогда увеличивается процентная ставка или ему разрешается сначала погасить задолженность по процентам, а потом само тело кредита;
  • изменения системы начисления процентов — это может быть метод уменьшающихся сумм или равными частями.

Если кредит был взят в иностранной валюте, то его реструктуризация может заключаться в ее замене. Это особенно актуально при резких колебаниях курса. Перед тем как реструктуризировать долг по кредиту в ВТБ 24 или в Сбербанке, желательно узнать обо всех возможных способах, поскольку есть еще один — снижение процентной ставки.

Этот вариант непосредственно для заемщиков является наиболее оптимальным, но банки не хотят терять деньги, поэтому очень редко прибегают к его использованию.

Основания для смягчения условий

Банк пойдет на реструктуризацию долга, если у должника диагностировано тяжелое заболевание, его уволили, он утратил трудоспособность или при беременности.

Что делать, если нечем платить кредит

Важные условия:

  • отсутствие случаев предоставления реструктуризации ранее,
  • возраст, не превышающий установленные банком рамки,
  • неиспорченная кредитная история.

Для рассмотрения заявки клиент должен предоставить следующие копии:

  • паспорта;
  • договора кредитования;
  • трудовой книжки (если уволен);
  • справку 2-НДФЛ с места работы за текущий год.

После тщательного анализа поданных документов банк выносит решение.

Взыскание кредитной задолженности

В случае, если клиент банка не соблюдает условия по договору без официально предоставленных доказательств невозможности их исполнения, то банк вправе применить к заемщику наказание в виде пени и штрафов.

По законодательству максимально допустимая пеня составляет 0.1 % от суммы просроченного долга в день. Если же эти меры никак не стимулируют заемщика оплатить кредит, то банковские организации применяют в отношении должника процесс взыскания.

Когда банк начинает взыскание задолженности по кредиту? Как правило, сотрудники банка начнут звонить должнику уже через пару дней после просрочки ежемесячного платежа по кредитному договору, уточняя, когда заемщик сможет внести денежные средства по кредитному договору и объяснят про штрафы и пени.

Все это еще не процесс взыскания, это просто информирование заемщика о мерах наказания. Допустимы систематические звонки неплательщику без какого-либо давления.

Проблемным считается кредитный договор, по которому оплата не вносилась в течении полутора месяцев. И именно спустя этот срок запускается процесс взыскания задолженности по кредитному займу. Вместе с этим вносятся поправки в кредитную историю клиента, которые в дальнейшем испортят всю его кредитную репутацию и сведут возможность получения нового кредита к нулю.

До 90 дней заемщик ведет разговор только с банковскими сотрудниками в телефонном режиме, а затем кредитная организация возьмется за процесс взыскания более решительно.

Служба взыскания банка

Служба безопасности банка иначе называется как служба взыскания. Сотрудники этой службы  имеют специальное обучение, зачастую это бывшие сотрудники полиции и других структурных подразделений. По своей сути это коллекторы, но работающие на банковскую организацию.

Что делать, если нечем платить кредит

Звонки недобросовестному заемщику теперь могут поступать намного чаще, и могут отличаться жесткостью, но без прямых угроз — служба действует в рамках закона. Заемщику будет предложено прийти в банк, чтобы мирным путем урегулировать сложившуюся ситуацию в добровольном порядке.

На этом этапе разбирательств должнику предложат произвести реструктуризацию долга по кредиту или, возможно, даже простят часть накопившихся процентов. Иногда сотрудники СБ сами приходят к должнику домой по адресу его прописки, где информируют его о сумме задолженности и предлагают дальнейшие действия по аннулированию долга перед банком.

Коллекторы

Жизнь должника может кардинально поменяться, если к делу подключилось коллекторское агентство. Сотрудники таких агентств получают зарплату от каждой взысканной задолженности по кредитному договору, и именно поэтому они прилагают все усилия, чтобы принудить должника выплатить деньги по кредитному договору.

Коллекторы, как правило, выезжают на дом к должнику, регулярно звонят не только самому должнику, но и его родным и близким. На почтовый адрес направляют письма и извещения. Это допускаемые законом действия, которыми руководствуются коллекторские агентства.

Но на практике коллекторы выбирают куда более жесткие методы борьбы с должниками. Они оказывают психологическое давление как на самого должника, так и на его родных и близких:

  • звонят на рабочий номер работодателя, накаляя при этом обстановку в коллективе,
  • звонят родственникам преклонного возраста,
  • беседуют с соседями, унижая при этом должника,
  • озвучивают косвенные угрозы по отношению к близким заемщика,
  • оставляют порочащие надписи на стенах подъезда или на входной двери.

Коллекторы сделают все, чтобы жизнь должника превратилась в ад. Стоит отметить, что не все коллекторские агентства применяют такие методы воздействия. Одни действуют в рамках закона, а другие, же именуемые черными коллекторами, применяют более жесткие меры.

Крупные банки предпочитают сотрудничать с «белыми»коллекторскими агентствами, так как дорожат своей репутацией. А что касается микрофинансовых организаций, то как раз они и могут обратиться за помощью к черным коллекторам.

Комментарии