Из практики

Развод или ошибка — как банк требовал оплаты закрытого кредита

Эта история началась пять месяцев назад, когда Николай Иванович, расстроенный утерей старого мобильника, согласился на увещевания кредитного эксперта условного банка приобрести новенький сотовый телефон в кредит.

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

Предыстория: получение кредита

Особого желания связываться с займом у Николая не было, однако условия работы требовали наличие постоянной связи с офисом и клиентами, а промедление с покупкой грозило частичной потерей финансов в будущем.

В принципе, на две тысячи рублей, что лежали у него в кошельке, можно было бы купить очень скромный мобильник, но наличие дополнительных опций (мп3-плеер, фм-радио и фотокамера) и обещанное быстрое оформление сыграли с ним злую шутку. «Ну давайте попробуем в кредит, месяца на 3», – вздохнул Николай и протянул кредитному эксперту два документа.

И действительно – эксперт не обманул. Уже через десять минут клиенту пришло положительное решение, а ещё через десять минут Николай, уплатив первый взнос, стал обладателем нового телефона и пакета подписанных кредитных документов.

Бумаги, которые он получил и изучил дома, вопросов не вызвали, досадно было лишь из-за того, что ни почтовых квитанций для оплаты, ни бланков перевода денег через другие банки ему не выдали, порекомендовав использовать те реквизиты, что указаны на экземплярах договора. То есть – заполнять вручную.

Начало истории: исправные выплаты по кредиту

Будучи человеком педантичным и исполнительным, уже через две недели после оформления Николай отправился в банк переводить свой первый платёж по займу. Внимательно сверив все реквизиты, он заполнил бланк и оплатил ежемесячный взнос. Ещё через пять дней позвонил в банк с целью проконтролировать поступление денег на его ссудный счёт.

Девушка-оператор вежливо объяснила Николаю, что платёж ещё не поступил, однако причин для беспокойства нет – сроки, дескать, ещё не поджимают, поэтому повторный звонок лучше сделать через несколько дней. Сказано – сделано.

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

Спустя неделю похожий вежливый голос подтвердил, что платёж от имени заёмщика поступил в нужные сроки, будет зачислен в день погашения по договору, и поблагодарил за своевременную оплату. Николай, успокоенный такой информацией, решил более в банк не звонить, а кредит оплачивать именно в ту дату месяца, в которую делал первый платёж. Чтобы и деньги вовремя поступили, и головной боли, связанной с контролем, не было.

Поэтому оставшиеся два платежа были своевременно погашены, что, казалось бы, должно было положить конец сотрудничеству с «Деньги-Банк» в рамках заключённого договора.

Развитие: оказалось, что кредит не погашен

Николай, обрадовавшийся таким выгодным и спокойным взаимоотношениям с банком, уже наметил для себя приобретение новых вещей в кредит через пару-тройку месяцев, как вдруг в его почтовый ящик опустилось почтовое извещение о поступлении на его имя заказного письма-уведомления.

В письме, которое он забрал утром, банк требовал... незамедлительного и полного досрочного погашения по кредиту в связи с неисполнением Николаем своих обязательств по договору в течение трёх (!) месяцев.

Будучи в шоке, он позвонил в банк с целью выяснить, не ошибка ли это, однако через двадцать минут переключений между специалистами call-центра мужской голос грубо ответил, что никакой ошибки нет, и ни одного рубля на ссудный счёт в качестве погашения кредита от заёмщика не поступало. И если после этого уведомления Николай не погасит всю сумму с начисленными штрафами и пенями в течение одной недели, то банк обратится в суд или продаст долг коллекторам, которые разберутся с задолженностью на своё усмотрение. Немая сцена...

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

Тогда Николай решил обратиться в региональный представительство «Деньги-Банк», чтобы получить выписку со своего расчетного счёта. Однако молодой человек, представившийся Леонидом, недружелюбно заявил, что предоставить такую бумагу невозможно из-за неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору.

Дескать, счёт заблокирован в Москве службой безопасности банка, и открыть к нему доступ могут только они. А для этого Николаю нужно связываться самому по «горячей» линии банка. Абсурд? Абсурд!

Но Николаю, будучи неосведомлённому в нюансах банковского дела, ничего не оставалось, как снова и снова звонить в Москву. И, как можно догадаться, совершенно безрезультатно – каждый раз, после 10-15 переключений между операторами, грубый мужской голос отвечал только одно: «Погасите свою задолженность – проблем не будет».

Поняв, что он бежит по кругу, Николай просто махнул на всё рукой. В конце-концов, квитанции об оплате у него есть, а в суде, даже если таковой и состоится, свою правоту он докажет.

Через некоторое время на домашний и мобильный телефон стали поступать звонки от сотрудников службы безопасности банков с настойчивыми требованиями погасить задолженность по кредиту. Николай, из раза раз, отвечал, что весь займ он вернул, и платить второй раз у него нет никакого желания, да и возможности.

Звонившие, заслышав о наличии всех квитанций об оплате ссуды, предлагали подъехать... в Москву и разобраться с ситуацией, как говорится, на месте, на что Николай с завидным упорством отвечал постоянным отказом.

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

На некоторое время звонки прекращались, а потом снова возобновлялись, пока Николай просто не перестал принимать вызовы на телефон. Наконец, в почтовый ящик опустилось письмо от банка, в котором в ультимативной форме заявлялось, что функции по взысканию задолженности переданы некоему коллекторскому агентству (назовём его «Ёлки-палки интернейшнл» – прим. автора) и все вопросы урегулирования по займу надлежит решать с ним.

С этого момента более-менее спокойная жизнь Николая канула в Лету. Коллекторы начали прозвон с такой агрессивностью, что у любого, даже очень уравновешенного человека, рано или поздно сдадут нервы. Что и произошло с Николаем. Вконец задёрганный полунамёками «отдайте деньги, а то хуже будет», он решил обратиться за помощью к автору этой статьи.

Кредитный договор

Первое, что насторожило в кредитном договоре, – это вписанный от руки номер, состоящий из комбинации цифр и латинских букв. Нахмурившись, Николай припомнил, что эксперт, сетуя на некачественную печать принтера, переписала его с экземпляра банка.

Сверка с реквизитами и данными, указанными в квитанциях об оплате взносов по кредиту, подтвердила, что Николай не допустил ни одной ошибки, исправно переписывая номер договора со своего экземпляра. Ни в цифрах расчётного счёта, ни в наименовании получателя платежа разночтений не было. Николаю было рекомендовано обратиться в региональное представительство с заявлением на уточнение реквизитов и данных по договору.

На письменный запрос в представительство, банк ответил, что номер договора в экземпляре клиента НЕ совпадает с номером договора, который автоматически был присвоен кредиту. На данном этапе возникал вопрос: «зависли» ли платежи в «Деньги-Банке» или вернулись обратно в тот банк, откуда они перечислялись.

Наличие платежа

Поскольку Николай перечислял платежи через сторонний коммерческий банк, необходимо было убедиться в том, что деньги не возвращались обратно. Сторонний банк после недолгих препирательств предоставил выписку о переводе денежных средств без открытия лицевого счёта по поручению Николая, а также подтвердил тот факт, что деньги обратно не вернулись.

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

Где деньги?

Поскольку платежи не вернулись, оставалось выяснить, на какой расчётный счёт они поступили. Для этого в представительство были направлены копии документов об оплате, копия экземпляра договора заёмщика, копия выписки стороннего банка, а также письменное требование зачислить эти платежи на расчётный счёт заёмщика в даты поступления денежных средств в «Деньги-Банк».

Аппетиты коллекторов

Учитывая тот факт, что на решение вопроса о зачислении платежей требуется время, Николай попросил помочь ему в разговоре с коллекторами, поскольку ситуация со звонками на работу усугубилась настолько, что работодатель стал рассматривать вопрос о возможном увольнении сотрудника, дав на решение вопроса не больше месяца.

При этом домашний и мобильный телефон ежедневно к вечеру раскалялись от вызовов коллекторского агентства с настойчивыми требованиями заплатить по займу: сумма долга каждый день по непонятным причинам увеличивалась на сто-двести рублей.

Решение было найдено: с мобильного и домашнего номера была установлена переадресация звонка на старенький мобильный телефон автора этой статьи. Анализ вызовов показал, что далеко не все звонки производились из офиса компании «Ёлки-палки» – в списке номеров фигурировали домашние и мобильные номера сотрудников, занимающихся взысканием задолженностей, о чём они сразу информировались в ходе разговора.

Поскольку на все свои требования и скользкие угрозы коллекторы получали неизменный, заученный наизусть и стандартный ответ «вопрос находится в стадии урегулирования взаимоотношений с банком, минуя посредников», их пыл через некоторое время заметно утих, и звонки прекратились.

Спустя две недели Николай получил от банка письмо, в котором ему были принесены официальные извинения за оплошность кредитного эксперта банка. Как выяснилось, из-за неправильного номера кредитного договора деньги «зависали» в так называемых невыясненных платежах (электронная система банка не смогла опознать получателя).

Вот только на логичный вопрос, почему денежные средства не возвращались обратно, банк промолчал. В письме также наличествовала выписка со счёта Николая, в которой подтверждалось отсутствие ссудной задолженности по закрытому договору. А также, видимо в качестве компенсации, кредитная карта банка с достаточно серьёзным лимитом возможной задолженности по ней.

Развод или ошибка - как банк требовал оплаты закрытого кредита

Ещё неделю спустя Николай получил официальное уведомление от коллекторов «Ёлки-палки» о передаче материалов в суд. В качестве ответа, не без доли иронии, горе-заёмщик направил им копии полученных от банка документов с вложенной кредитной картой, предварительно разрезанной на маленькие кусочки. А заодно и заявление в прокуратору района по факту вымогательства денег неизвестными лицами.

Как потом скажет следователь, одного разговора с горе-коллекторами «Ёлок-палок» хватило, чтобы они надолго умерили свой пыл в погоне за процентами от выколачивания формально не существующего долга.

От себя хочу добавить, что «Деньги-Банк», который недавно провёл ребрендинг, сменив название, вполне мог получить от Николая судебный иск на очень приличную сумму возмещения, поскольку затраченные нервы и силы на восстановление доброго имени заёмщика и его деловой репутации в глазах работодателя, несоизмеримы даже с той агрессией, которую проявили сначала банк, а потом и коллекторское агентство. От такого шага Николая удержало лишь желание обходить банки стороной и ни при каких условиях более с ними не связываться.

Однако хочется надеяться, что сегодняшний пример неудачного сотрудничества с кредитной организацией – единичный. И что заёмщики, опираясь свои права как потребители, а также на равноправие партнёрства с банками, начнут отстаивать свои интересы на каждом этапе взаимодействия.

Именно тогда вернётся и доверие к банкам, и взаимовыгодная основа для сотрудничества. А такие ситуации, по существу порочащие репутацию «Деньги-Банка», в будущем просто не возникнут. Как гласит народная мудрость: «Сегодня ты работаешь на репутацию, завтра она работает на тебя».

Комментарии