Советы заемщикам

Отличие созаемщика от поручителя

Банковские предложения, дающие возможность получить большую сумму под выгодный процент, востребованы у потребителей. Однако требования, предъявляемые кредитодателями к заемщикам крупных сумм, очень высоки. На помощь придут гаранты кредитных выплат – созаемщик и поручитель, отличия по виду ответственности, повышению максимального размера кредита, правам на приобретаемое имущество и обязанностям по выплатам между этими группами определяют выбор третьего участника договора в конкретном банковском случае.

Ипотека: поручители и созаемщики

Виды ответственности перед банком

И поручитель, и созаемщик должны отвечать перед банком-кредитодателем по кредитному договору. Отличие между ними заключается в типе ответственности.

Существует 2 подвида кредитной ответственности:

  1. Солидарная (равная). Гарант отвечает по банковским обязательствам в полной мере. Права и обязанности в равной степени распределяются между ним и заемщиком. При отсутствии своевременной оплаты от кредитозаемщика гарант обязуется выплачивать долг вместо него.
  2. Субсидиарная (резервная). Гарант вспомогательно отвечает по обязательствам перед банковским учреждением. Обязательства по погашению долга перекладываются на него в судебном порядке после признания заемщика банкротом и только при полной платежеспособности.

Дополнительные заемщики отвечают по кредитным обязательствам солидарно основному плательщику, а поручившиеся лица – субсидиарно либо солидарно. Впрочем, солидарный тип ответственности при поручительстве не распространен и практически не встречается.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Поручитель – это физическое либо юридическое лицо, являющееся вспомогательным гарантом выплаты взятого кредита. Он не обладает правами на покупаемую в долг собственность и получает обязательства по выплате денежных средств только после судебного решения.

Основное отличие поручающегося лица от второго кредитозаемщика заключается в типе ответственности: она может быть субсидиарной или солидарной на выбор. Солидарные обязательства позволяют претендовать на приобретенное имущество, но не увеличивают максимально допустимую сумму кредита. Из-за этого ограничения оплачивать долг солидарно удобнее двум заемщикам без участия поручившегося.

Созаемщик и поручитель

В чем заключаются основные отличия поручителя от созаемщика? Рассмотрим права и обязанности этой стороны. Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Что может потребовать банк у поручителя

Точные требования, предъявляемые к поручающейся стороне, зависят от конкретного банка. Если речь идет о физическом лице, человек должен соответствовать таким требованиям:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • быть старше 18 лет и младше 60–65 лет;
  • иметь постоянный источник дохода;
  • обладать положительной кредитной историей.

Поручившаяся сторона должна взять на себя обязательства по оплате займа, если основной заемщик был признан неплатежеспособным в судебном порядке. Если в договоре присутствуют дополнительные плательщики, выплата долга переходит к ним, и только потом – к поручителю.

В случае, если плательщик не выполняет условия договора, кредитор может обязать поручившееся лицо выполнить следующие требования:

  • оплатить штраф и проценты за просроченный платеж;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • полностью закрыть ссуду за счет своих средств.

Если поручившаяся сторона не может оплатить требуемую сумму, кредитодатель может обязать его продать движимую и недвижимую собственность, после чего погасить задолженность за счет вырученных средств. При отказе выполнять требования кредитная история поручителя портится.

Созаемщик и поручитель: разница

Какими правами наделен поручитель

В некоторых случаях поручившаяся сторона может быть освобождена от оплаты долга.

К таким ситуациям относятся:

  • смерть кредитозаемщика;
  • изменение условий кредитования с банковской стороны;
  • истечение срока в договоре поручительства;
  • переведение долга на третье лицо;
  • ликвидация поручившейся организации или юридического лица.

После полного закрытия ссуды поручившееся лицо имеет право потребовать возмещение убытков от должника в судебном порядке. Требования к кредитозаемщику должны быть отражены в документах об оплате, предоставленных кредитором.

Отличие созаемщика от поручителя

Созаемщик – это физическое лицо, выступающее в качестве дополнительного кредитозаемщика. Он разделяет все банковские обязательства, а также права на собственность, купленную в счет средств кредитора, с основным должником.

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в типе ответственности. В отличие от поручающегося человека, второй плательщик не может выбрать, субсидиарно или солидарно он будет отвечать по обязательствам договора. Так как он является равноправным участником сделки, предусматривается только солидарная ответственность.

Отличия в обязанностях и правах дополнительного заемщика

Обязанности созаемщика

В качестве вспомогательного занимающего лица могут выступать родственники должника, друзья и другие лица, соответствующие требованиям банка:

  • граждане Российской Федерации;
  • не старше 55 лет для женщин;
  • не старше 60 лет для мужчин;
  • непрерывно работающие не менее полугода;
  • имеющие положительную кредитную историю;
  • обеспеченные, с хорошим уровнем дохода.

На оплату кредита берется не более 40 % ежемесячного дохода, поэтому максимальная сумма ссуды будет зависеть от суммы заработных плат всех плательщиков.

Важное отличие второго кредитозаемщика от поручившегося лица – тип ответственности. Если должник не может или не хочет своевременно вносить на счет банка денежные средства, дополнительный плательщик обязуется делать это вместо него. Он вступает в банковские обязательства после заключения договора, поэтому судебное признание должника неплатежеспособным не требуется.

Также созаемщик и поручитель отличаются тем, что первым можно стать в принудительном порядке. Это относится к семейным парам, берущим жилье по ипотечной программе. Если одному из супругов не хватает дохода, чтобы взять ссуду на требуемую сумму, ему разрешено привлечь супруга в качестве дополнительного занимающего лица без его согласия.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Еще одно отличие совместного займа от поручительства – это необходимость страхования. В случае банкротства занимающих сторон страховая компания сможет погасить часть банковского долга, выплачиваемого ее клиентом.

Права созаемщика

Созаемщик обладает полномочиями, аналогичными правам основного кредитозаемщика. Он способен претендовать на денежные средства и собственность, приобретенную посредством взятия ссуды. Доля второго заемщика зависит от общего количества должников, и может составлять от половины до 1/6 части.

При отсутствии оплаты по ссуде от основного должника второй кредитозаемщик может выплатить долг самостоятельно. Это даст ему возможность получить квартиру, машину и другое купленное посредством займа имущество в свое безраздельное пользование.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

При взятии ипотечного кредита также могут привлекаться гаранты банковских выплат. Давайте разберемся, в чем отличие поручителя от созаемщика по ипотеке.

Основополагающее отличие – это права по ипотеке:

  1. При совместном взятии займа несколькими заемщиками они имеют равные права на приобретаемую за счет банковских денег недвижимость. Таким образом, созаемщику принадлежит половина жилплощади или меньшая часть, в зависимости от числа гарантов.
  2. При поручительстве по ипотечным обязательствам гарант обладает резервными правами. Он не способен претендовать на приобретенную недвижимость, но обязуется выплачивать ее стоимость при неплатежеспособности заемщика.

При признании заемщика банкротом и после полной оплаты ссуды поручившемуся лицу разрешено потребовать возмещения затрат на оплату. Недвижимое имущество, приобретенное заемщиком по этой ипотеке, может быть присуждено судом в пользу поручившейся стороны.

При отсутствии оплаты со стороны заемщика и полном погашении ссуды дополнительным плательщиком он имеет полные права на дом или квартиру, приобретенные в долг. Таким образом, гарант способен стать полноправным владельцем недвижимого имущества.

Остальные отличия гарантов остаются такими же, как и в других банковских случаях.

Какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком

Резюмируем, кто такой такой созаемщик и поручитель, и в чем заключается разница между ними. При нехватке дохода для взятия большой ссуды, в преклонном возрасте и при плохой кредитной истории на помощь придут созаемщик и поручитель, разница между которыми заключается в виде банковской ответственности, способе перехода долга, суммах займа и правах на имущество, приобретенное в долг.

Выбор между поручающимся лицом и вторым кредитозаемщиком зависит от цели, с которой для взятия кредита привлекается гарант. Если необходимо повысить допустимую сумму кредита и увеличить ежемесячные выплаты, следует привлечь созаемщика. А если кредит не дают из-за пенсионного возраста, недостаточного стажа работы или задолженностей по другому платежу, можно остановиться на поручителе.

Комментарии