Советы заемщикам

Частичное и полное досрочное погашение кредита

Преждевременная выплата обязательств по кредитному договору регулируется законодательством РФ, которым установлен порядок действий. Если погасить кредит досрочно, это будет означать прекращение действия договора раньше, чем было оговорено. Процесс вызывает вопросы у населения. Перед тем как принимать решение, стоит ли возвращать одолженные у банка средства раньше времени, рекомендуется разобраться в плюсах и минусах этой процедуры.

Частичное досрочное погашение кредита

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Законом определено несколько видов выплаты долга раньше срока: полное выполнение обязательств по договору и частичное.

Полное досрочное погашение кредита означает перевод на счет банка всей суммы долга. Результатом является выписка из банка на официальном бланке, подтверждающая прекращение действия договора. Второй вариант предполагает внесение суммы, превышающей ежемесячный платеж, но недостаточной для полного выполнения обязательств.

В результате банк пересчитывает либо размер выплат, либо срок договора. Частичное досрочное погашение кредита позволяет обогнать график платежей, изменив условия на более выгодные для гражданина.

Когда тело займа или ежемесячные платежи уменьшаются, банк выдает новый график выплат с пересчитанными процентами или обновленными сроками. Если человек пользуется онлайн-услугами, обновленный график появится на сайте.

Проведение перерасчета возможно при соблюдении 5 условий:

1). Полностью погасить кредит досрочно возможно при подаче уведомления за 30 дней до перечисления суммы. Некоторые финансовые организации идут навстречу, но закон обязывает предупредить юридическое лицо.

2). Указывается дата, номер счета, с которого поступят средства. Документ заверяется подписью, которая расшифровывается печатными буквами.

3). Крупные банки разрешают моментальное прекращение обязательств (вернуть средства сразу после их получения). Большинство организаций практикует выплаты по прошествии 3–6 месяцев. Точные временные рамки отсутствуют.

4). Банки не имеют права взимать пени или штрафы за пересчет основного займа или процентов. Право граждан закреплено Федеральным законом № 284.

5). Существует несколько способов погашения займа: наличными, передав их сотруднику банка, онлайн (зарегистрировав личный кабинет), через банкомат. Выбор зависит от финансовой организации, условий программы.

Как погасить кредит досрочно

Можно ли погасить кредит досрочно по закону

В 2011 году вышел Федеральный закон № 284 о досрочном погашении кредита в банке, который ограничил права банков защищать финансовые средства, пользуясь деньгами заемщиков.

Банки не имеют права взимать комиссии за выполнение гражданином обязательств раньше срока. Законом запрещено облагать заемщиков штрафными процентами, требовать с них пени.

Попытки финансовой организации оправдать скрытые комиссии политикой банка или условиями предоставления займа незаконны. Даже если гражданин подписал документ, обязывающий его выплачивать банку дополнительные проценты, он вправе этого не делать.

Правила оформления досрочного погашения

Перед тем как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, рекомендуется изучить правила его оформления:

1). Прочитать договор перед подписанием, многие банки публикуют примерное содержание онлайн. Внимательно пройтись по разделу о прекращении действия документа. Если никаких скрытых доплат не предвидится, можно переходить к четвертому пункту.

2). Когда обязанность уведомить банк о том, что клиент собрался погасить кредит досрочно, закреплена договором, требуется лично подойти к сотрудникам, подписать бумагу. Специалисты организации проведут небольшой опрос (вид досрочного погашения, с какой целью, нужен ли график платежей, другие способы решения проблемы), затем выдадут бланк уведомления.

Заемщик пишет, что выполняет свои обязательства, уведомляет финансовую организацию о намерении полностью или частично погасить долг. Юридическая сила заявления закрепляется подписью с расшифровкой.

Досрочное погашение кредита в банке

3). Документ заполняется дважды. Один экземпляр забирает заемщик, второй остается банку. Сотрудник ставит подпись, отметку о приеме уведомления. Если банк отказывается принять документ, его можно передать через отдел документооборота, там соответствующая отметка ставится всегда.

Бывают ситуации, когда клиент не может лично обратиться к представителям учреждения, которое выдало денежные средства. Чтобы погасить кредит досрочно в банке, достаточно отправить заказное письмо с уведомлением о вручении Почтой России.

Представитель организации обязан поставить подпись, подтвердить получение документа. По прошествии 30 дней с момента вручения гражданин вправе внести всю сумму.

4). Перечислить средства выбранным способом. При обращении лично служащий банка оформит бумаги. Если гражданин совершает операции онлайн, рекомендуется подойти в банк, получить обновленный график выплат.

При полном погашении важно удостовериться, что обязательства по договору выполнены целиком. Даже если заемщик уверен, что больше ничего не должен, потом может выясниться, что осталось доплатить несколько рублей.

Банк сообщит в бюро кредитных историй, начнут поступать проценты за просрочку. Это изменит кредитную историю, понизит шансы получить деньги у юридического лица в будущем.

Когда клиент выплачивает часть займа, уменьшается сумма основного долга, проценты за использование денег банка. Переделанный график выдается лично заемщику либо появляется онлайн как часть кредитной истории.

Можно ли погасить кредит досрочно

Расчет выгоды досрочного погашения: когда стоит «опережать» график

Как выгоднее частично погасить кредит досрочно, если средств заемщика хватает для проведения более крупных ежемесячных платежей? Ответ зависит от способа выплат.

Они бывают аннуитетными и дифференцированными. Первым способом человек выплачивает финансовой организации одинаковую сумму каждый месяц, сюда входят проценты плюс основная сумма долга.

Крупные банки России работают по этой схеме, так как она позволяет заработать больше средств, добавив проценты. Гражданин медленнее выплачивает долг, заем выдается на более долгий период. Преимуществом является возможность взять больше денег, финансовая нагрузка останется минимальной.

При аннуитетной форме платежей банк предлагает 2 способа частичного досрочного погашения: сократить сумму ежемесячных платежей или период действия договора. Подсчитать, выгодно ли частично погасить кредит досрочно, несложно, зная финансовые возможности заемщика. Первый метод выгоден тем, кому важна невысокая финансовая нагрузка. Второй способ позволяет выплатить кредит намного быстрее.

Дифференцированный способ платежей означает выплату долга одинаковыми долями, проценты учитываются последними, зависят от остатка средств. Со временем ежемесячный платеж уменьшается, оставшееся тело кредита влияет на сумму процентов.

Дифференцированные платежи являются противоположностью аннуитету. Заемщик платит меньше процентов, но берет большую финансовую нагрузку, особенно сразу после подписания договора. Плюсом является возможность сэкономить, с каждым месяцем выплачивая меньше процентов. Выгода зависит от финансовой ситуации человека. Если доход позволяет совершать большие ежемесячные платежи, срок кредита и переплата будут меньше.

Досрочное погашение потребительского кредита

Как погасить кредит досрочно по всем правилам

Процедура погашения кредита пройдет без задержек при соблюдении заемщиками следующих советов:

1). До подписания договора узнать у сотрудника банка, будет ли выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами. Проверить возможность досрочного погашения, минимальную сумму. Некоторые банки добавляют ограничения по срокам, даты прописаны в договоре.

2). Перед выбором вида платежей решить, что в приоритете: уменьшить время действия договора или сумму ежемесячных выплат. Экономия выше, когда кредит взят на небольшой период времени.

3). Когда гражданин решил полностью выплатить заем, рекомендуется лично обратиться к сотрудникам, получить выписку об остатке ссудной задолженности, оценить свои возможности.

Не все служащие финансовых учреждений добросовестно выполняют работу, поэтому письменное подтверждение является гарантией полной выплаты своих обязательств. Когда гражданин получит чек о переводе средств, важно сразу проверить остаток денег по договору (сумму подскажет работник фирмы).

4). Сохранить все бумаги с подписями сотрудников компании.

5). Не рекомендуется выплачивать сумму сразу после подписания бумаг, это негативно сказывается на истории. Достаточно подождать несколько месяцев, когда фирма получит часть процентов. Сэкономить большую сумму таким способом невозможно, но история станет лучше.

6). Если экономическая ситуация нестабильна, нет смысла избавляться от долга быстрее. Сумма кредита указана в договоре, она не зависит от внешних факторов. Если отдать финансовой организации больше, чем позволяет бюджет, может возникнуть необходимость снова занимать у банка. Эта ситуация называется «кредитной ямой».

7). Ипотечное кредитование позволяет значительно сэкономить на процентах, если выплатить ссуду как можно быстрее. Единственным минусом является необходимость внести большую сумму сразу.

Каждый способ погасить кредит досрочно имеет положительные и отрицательные стороны. Важно внимательно читать договор, чтобы избежать проблем.

Комментарии