Новости, полезное

Оценка и расчет скорингового балла

Банк тщательно проверяет документы и кредитную историю заемщика, чтобы принять решение о том, выдавать заем или нет. Заявка одобряется или отклоняется на основе анализа сразу нескольких данных. В итоге система оценки выдает банковский скоринговый балл, который представляет собой количественный показатель. Именно это число отражает объективную информацию о платежеспособности клиента.

Скоринговый балл

Как высчитываются скоринговые баллы

В основе подсчета лежат формализованные алгоритмы – компьютерные сервисы, которые дают комплексную оценку. Для получения результата компьютерная программа анализирует несколько объективных данных о потенциальном клиенте:

  1. Пол – опыт банков показывает, что женщины являются более ответственными, поэтому их скоринговый балл заведомо будет немного выше, чем у мужчин.
  2. Возраст: наибольшее значение человек получает в возрасте от 27 до 45. В этот момент люди психологически подготовлены к серьезным решениям. К тому же риск преждевременной смерти минимален.
  3. Семейное положение – предпочтительно иметь официальный брак. Наличие семьи делает жизнь человека более стабильной, заемщик более ответственен.
  4. Образование – предпочтительно высшее.
  5. Наличие иждивенцев – оптимально не более 1 ребенка, при наличии 2 и более детей вероятность получения крупной суммы резко снижается.
  6. Официальная зарплата и другие подтвержденные доходы (например, сдача квартиры в аренду, банковские депозиты и т. п.).
  7. Официальный трудовой стаж – чем он больше, тем выше результат. Неофициальное трудоустройство на скоринговый балл влияет негативно.
  8. Особенности профессии: если человек трудится на опасных производствах, работает спасателем, пожарным, военнослужащим по контракту, его показатель ухудшается.
  9. Наличие положительной кредитной истории значительно повышает вероятность одобрения. Наличие нескольких длительных просрочек (более 60 дней), тем более допущенных недавно – серьезный удар по финансовой репутации заемщика.
  10. Проживание в одном и том же регионе в течение нескольких лет добавляет шансы.
  11. Частая смена официального места жительства, регулярные путешествия за границу – снижают.

Бесплатный скоринговый балл

В такой методике оценивания есть свои плюсы, связанные с тем, что решение банка никак не зависит от личного отношения сотрудника к клиенту. Однако компьютерный расчет в отдельных случаях может дать несколько искаженную информацию.

Диапазон значений и их характеристика

В результате всех подсчетов получается конкретное число. Для его интерпретации в каждом банке существует своя система критериев. Клиенту дают характеристику исходя из того, в какой диапазон попадет число. Обычно его интервал обозначают цветами.

Например, если скоринговый балл для одобрения кредита лежит в красной или черной зонах, шансы минимальны. Если в зеленой – максимальны. А желтая и оранжевая зоны означают промежуточное положение, в этом случае заявки дополнительно рассматривает кредитный эксперт.

Оценка скорингового балла в бюро «Эквифакс»

На сегодняшний день существует несколько удобных сервисов, где в режиме онлайн заемщик может оценить свои шансы на одобрение заявки. Чтобы понять, как узнать свой скоринговый балл, можно обратиться, например, в бюро «Эквифакс».

До 510. Крайне плохой показатель, шансы получить кредит отсутствуют.

511–580. Плохой скоринговый балл, шансы на одобрение заявки минимальные, получить заем можно в крайне редких случаях.

581–660. Средний уровень, получение кредита маловероятно.

661–830. Достаточно хороший уровень – можно рассчитывать на получение средств более, чем в половине случаев.

831–999. Отличные шансы, отказ по скоринговому баллу практически исключается.

Скоринговый балл для одобрения

Как оцениваются скоринговые баллы в компании FICO

В этой компании скоринговый балл рассчитывается по другим алгоритмам, поэтому получаются результаты, отличные от описанных выше.

До 600. Плохой показатель, черная зона скорингового балла.

601–620. Шансы повышаются незначительно.

621–640. Небольшая вероятность одобрения.

641–650. Можно рассчитывать только на небольшие суммы.

651–690. Хорошие шансы одобрения, можно рассчитывать на большие суммы под выгодный процент.

Более 690. Возможность отказа практически исключается.

На практике нередко возникают ситуации, когда скоринговые баллы, рассчитанные в разных банках по одному и тому же заемщику, сильно различаются.

Например, что значит, если получен отказ по скоринговому баллу по потребительскому кредиту, но в то же время одобрена ипотека? Связано это с тем, что если клиент просит предоставить небольшую сумму, заемщика оценивает только компьютерная программа, а с заявками на крупные займы работает эксперт.

Поэтому даже если при хорошей кредитной истории отказали в одном банке, следует обратиться в другой. Учет реальных фактов и комплексное оценивание кредитным экспертом значительно повышает шансы на успех.

К тому же даже при нахождении в «черной» зоне вероятность одобрения существует. Например, если банк захочет уточнить данные и проверить свою методику расчета, он предоставит небольшую сумму в долг такому клиенту.

Комментарии