Советы заемщикам

Как рассчитывается процентная ставка и переплата по кредиту

Процентной ставкой принято называть сумму, установленную банком в качестве оплаты за пользование кредитными средствами. Как понятно из названия, она выражается в процентах, взимается за год, месяц или квартал.

Как рассчитывается процентная ставка и переплата по кредиту

Если вы когда-нибудь имели дело с кредитами, то наверняка получали на руки график платежей. Банковские работники, не считают нужным объяснять, по какому принципу они высчитываются. Но! Чтобы удостовериться в правильности начислений, вам придется разобраться в том, как рассчитывается процентная ставка по кредиту.

Системы погашения задолженности

Их существует несколько. Банк может предложить вам с целью погашения задолженности совершать ежемесячные аннуитетные платежи или выплаты по фактическому остатку долга. В чем же разница?

Аннуитетные платежи

Аннуитет — это график погашения задолженности перед банком равными суммами через равные промежутки времени.

В первое время кредитного периода заемщик выплачивает, в основном, проценты по долгу. Именно поэтому сумма собственно займа уменьшается медленно.

Аннуитет предусматривает погашение займа с процентами одинаковыми частями. По сравнению с дифференцированным кредитом, предусматривающим начисление процентов на остаток, аннуитетный проигрывает.

В случае если заемщик решит досрочно рассчитаться, сумма основного долга будет больше. Поэтому, перед тем, как решиться взять займ, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих вариантов, и, разумеется, предварительно рассчитать размер ежемесячного взноса.

Чтобы определить ежемесячный платеж, используется следующая формула: (сумма кредита * ежемесячную ставку процента/12)(1-1/(1+процентная ставка в месяц/12)^(количество месяцев)).

Результатом использования описанной выше формулы является сумма, включающая в себя размер основного долга и процентных надбавок. Регулярные взносы получаются равными за счет того, что доля погашения процентов уменьшается, а основной долг увеличивается.

Дифференцированные платежи по кредиту

В случае расчета по остатку используется более простая формула: (сумма кредита/количество платежных периодов) + остаток задолженности * (процентную ставку)/12. В данном случае сумма переплат больше, чем при аннуитете, но банковскими организациями право выбора заемщику не предоставляется.

Зная, по каким формулам и как рассчитывается процентная ставка по кредиту, вы сможете контролировать свои выплаты и предпринимать меры в случае нарушения банком условий договора.

Дополнительные расчеты

Если клиент банка досрочно погашает часть задолженности, то ежемесячный платеж в этом случае пересчитывается. Схема используется следующая — из суммы кредита вычитается часть погашенного долга и дополнительный платеж.

Как рассчитывается процентная ставка и переплата по кредиту

Размер остальных регулярных платежей рассчитывается на основе полученного результата, при таких обстоятельствах переплаты сокращаются.

Банку может понадобиться информация о том, какой состав имели сделанные ранее платежи, а именно — какая часть тела кредита и процентов в каждом из них. В этих целях используется рекуррентная формула. Первым делом определяется размер погашенной части, затем количество месяцев, на которое сократился срок кредита.

Как рассчитать выплаты по кредиту

Сделать это можно одним из двух способов — с использованием кредитного онлайн калькулятора или самостоятельно с помощью формулы.

Онлайн калькулятор для расчет выплат по кредиту

Использование онлайн сервиса является более простым, такой вариант подходит тем, кто сталкивается с этим впервые. Чтобы получить результат, требуется внести необходимые сведения о предполагаемом кредите:

  • сумма займа;
  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • тип платежа.

Отдельно хотелось бы отметить, что платежи с целью погашения задолженности перед банком могут вноситься по разным принципам. Например, аннуитетный, это когда тело кредита и проценты погашаются равными долями.

Как показывает практика, клиенту приходится переплачивать больше, чем, например, при использовании дифференцированной системы. Во втором случае размер регулярных взносов постепенно уменьшается. Все потому, что сам кредит гасится равными частями, а вот проценты начисляются на остаток.

Рассчитайте ежемесячный платеж и переплату по кредиту
10 00010 000 000
160
050
 
 
 

Формула расчета аннуитетных платежей

Особо любознательным можно попытаться узнать, на основе каких формул осуществляются расчеты выплат. Если говорить об аннуитетной системе, то формула ежемесячного платежа выглядит следующим образом: S*(r*(1+r)^n)/((1+r)^n-1). Для расчетов используются следующие значения:

  • сумма кредита (S);
  • размер месячной процентной ставки ®;
  • срок кредитования (n).

Заметьте, что показатель r не является годовой процентной ставкой. Для получения месячного показателя нужно общую цифру разделить на 12 и на 100.

Второй вариант формулы расчета аннуитетных платежей:

A=KxS

A – величина ежемесячного взноса;

К – аннуитетный коэффициент;

S – общая сумма взятого займа.

Сама формула выглядит так:

K=Ix (1+i) n/((1+i) n-1)

i-Процентная ставка за месяц. Узнать ее просто: делим годовую ставку на двенадцать месяцев;
n-период в месяцах, на который был взят займ.

Можно ли погасить кредит досрочно

Если кредит уже оформлен, то используя этот не самый простой способ расчета, можно узнать, есть ли какие-то платежи, скрытые банком. Предложенная формула расчета выплаты по кредиту не содержит каких-либо накруток, поэтому если полученный результат отличается от данных в графике, значит, вы подписались на выплату кредита со скрытыми процентами. Вы праве потребовать разъяснений или сменить банк на более честный и «прозрачный».

Переплаты по кредиту

Агрессивная рекламная стратегия банков дает в корне неправильное представление о кредитных условиях в нашей стране. Отовсюду всплывают цифры нереально низких процентных ставок по кредитам, и многие, ради скорейшего воплощения своей материальной мечты, готовы идти на получение этих обманчивых опций от банка.

Очень важно знать, как безошибочно посчитать переплату по кредиту, дабы избежать существенных денежных потерь и банковской ловушки.

Какие дополнительные расходы банки закладывают в кредитную стоимость

Потребительские кредиты и займы иного рода – это основной вид дохода в банковской сфере. Поэтому, ссужая потребителям деньги, банковское учреждение идет на множество хитростей, чтобы увеличить сумму своего дохода. Зачастую в дополнительные расходы по кредиту, о которых получателей по обыкновению не ставят в известность, входят:

  1. Платежи страховым компаниям. Прямой необходимости заключать договор со страховой компанией банка у потребителя нет, так что от этой опции легко можно отказаться в пользу своей страховой (по более низкой цене), снизив сумму выплачиваемых процентов.
  2. В силу требуемой прозрачности, в кредитных договорах прописан еще ряд дополнительных платежей, таких как оплата за подачу документов, за оформление самого договора, обслуживание счета и операционное обслуживание, выпуск кредитной карты. Однако многие предпочитают не читать договор, а довериться банковскому консультанту, который скромно молчит о дополнительных расходах. Тем не менее все это существенно увеличивает величину ежемесячных платежей.
  3. Разного рода комиссии. Например, комиссия за досрочное погашение, за снятие денежных средств в банкоматах других финансовых учреждений или превышение овердрафта. Не все банки работают по такой системе, однако в договоре обязательно нужно проверить наличие этих условий, повышающих процентные ставки.
  4. Эффективная процентная ставка. Это величина, которая ограничивает банки в повышении их собственной процентной ставки. Но в мелких кредитных организациях, которые не запрашивают документы для проверки службами безопасности, появляются риски огромных потерь из-за средств, возвращенных не в срок. Соответственно, растут и ставки по краткосрочным и долгосрочным займам.

Главное, каждый получатель должен помнить – необходимо обязательно проверять полную стоимость кредита и все пункты, указанные в договоре, касающиеся добавочных платежей, каким бы шрифтом они не были прописаны. И не стесняться задавать вопросы по дополнительным расходам банковскому менеджеру.

Выплаты при досрочном погашении кредита

Возможность беспрепятственного досрочного погашения кредита зависит от типа ежемесячных выплат:

  • По фактическому остатку (дифференцированные) – расчет величины помесячных выплат идет на основании снижения остаточной суммы кредита в целом. В связи с этим, образования переплаты так и не происходит. Штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.
  • Аннуитетные – выплаты согласно заранее составленному графику платежей. Сумма – фиксированная на весь срок займа. При досрочном погашении необходим запрос на возвращение процентов.

Общий принцип для самостоятельных вычисления величины переплаты при закрытии кредита раньше установленного срока таков: производится сопоставление самих начислений и срока действия договора с помощью рассчитанной величины процентов, набежавших за весь договорной срок.

Далее вычисляются реальные срок выплат и уплаченные начисления. В итоге суммируются все проценты и делятся на кредитный срок. Результат этого действия умножается на уже совершенные платежи (их количество).

При уверенности, что кредит будет погашен досрочно, при заключении договора с банком лучше выбирать дифференцированные выплаты. В результате величина переплаты по кредиту намного меньше.

Какие преимущества дает заемщику досрочное погашение аннуитетного кредита

Досрочного погашения займа позволяет заемщику сэкономить на выплатах. При этом банки не имею права применять к нему штрафы (хотя могут и не одобрить запрос на досрочное погашение). Как правило, финансовые учреждения предлагают клиенту, решившему досрочно рассчитаться, два варианта:

  • Сохранение размера ежемесячного взноса при уменьшении его длительности;
  • Сокращение суммы платежа, срок остается прежним.

Плюс первого варианта: заемщик раньше освобождается от обязательств перед банком, а значит, может в полной мере пользоваться залоговым имуществом: недвижимостью, автомобилем.

Преимущество варианта №2 – снижается финансовая нагрузка, появляется возможность направлять дополнительные средства на жизненно важные, насущные проблемы.

На что стоит обратить особое внимание: вносить досрочно бОльшую сумму по кредиту следует только в первой половине периода кредитования. Именно в это время основная часть взносов уходит на погашение процентов, тело же остается неизменным.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту с досрочным погашением

  • Определяем размер долга, отняв от первоначальной суммы все платежи и сумму досрочного гашения;
  • Рассчитываем оставшийся срок, отняв от общего количества месяцев все выплаченные раннее платежи;
  • Используя аннуитетную формулу, рассчитываем очередной платеж.

Комментарии