Новости, полезное

Виды и классификация банковских кредитов

Сегодня существует несколько десятков различных кредитных программ. Они отличаются условиями предоставления, размером ссуд, процентной ставки и другими параметрами. Современные виды банковских кредитов в основном классифицируются по назначению, обеспечению, размеру и процентной ставке. В основе любой кредитной программы лежат общие принципы – возвратность, платность, срочность.

Виды банковских кредитов

Особенности определения видов банковских кредитов

Понятие банковский кредит и его виды связано с финансовыми отношениями между заемщиком (частным лицом или компанией) и займодателем (банком, т. е. кредитным учреждением). Подразумевается, что стороны принимают на себя обязательства, согласно которым:

  1. Банк предоставляет сумму и гарантирует фиксированную процентную ставку (или четкие правила формирования этой ставки).
  2. Клиент получает средства, гарантируя их полный возврат вместе с процентом не позднее заранее определенной даты.

Таким образом, суть кредита определяется как разрешение компании пользоваться ее капиталом другой компании или частному лицу. С этой точки зрения кредит можно определить как возвратное движение ссудного капитала (стоимости).

В переводе с латыни слово «credit» означает «доверие». Передача денежных средств клиенту означает доверие в его пользу со стороны банка. Поэтому перед принятием решения кредитная организация проверяет каждого заемщика по заранее определенным критериям.

Основные виды банковского кредита

Предпосылки кредитных отношений

Отношения банка и заемщика возникли с доисторических времен. Первоначально люди предоставляли друг другу в качестве ссуды натуральные товары (зерно, шкуры, мясо и т. п.). По мере развития общества, товарного производства и возникновения денежной системы ресурсы начали скапливаться в руках отдельной части населения.

Неравномерное распределение материальных благ привело к тому, что у меньшинства появились суммы, значительно превосходящие общие средства большинства.

Поэтому к предпосылкам развития отношений банка и заемщика можно отнести следующие факторы:

  1. Активный товарооборот, приводящий к концентрации ресурсов в руках ограниченных групп.
  2. Необходимость постоянного воспроизводства цикла товарооборота.
  3. Появление банков как гарантов исполнения финансовых обязательств.
  4. Взаимовыгодный характер кредитных отношений: клиент получает возможность приобретения дорогостоящего товара без ожидания, а банк извлекает прибыль в виде процента.

Классификация и виды банковских кредитов

В основу классификации современных видов займов кладутся разные критерии. Они связаны как с особенностями самой ссуды, так и с условиями ее предоставления. Виды банковских кредитов ниже, для удобства, представлены в виде списка:

  1. По назначению – целевые и нецелевые.
  2. По сфере использования – производство и сфера обращения.
  3. По обеспечению – обеспеченные и необеспеченные.
  4. По способу погашению – аннуитетные и дифференцированные платежи, общий и индивидуальный график.
  5. По процентной ставке – фиксированная и плавающая.
  6. По размеру – мелкие, средние, крупные.

Банковское кредитование: виды банковских кредитов

Виды банковских кредитов по назначению

К видам банковского кредита относят разные займы в зависимости от цели их использования:

Один из существенных видов в этой классификации – кредит на покупку недвижимости, который также называется ипотекой. Приобретаемый объект в большинстве случаев уходит в залог банку вплоть до полного возврата средств.

Также распространен кредит на покупку автомобиля – автокредит(машина уходит в залог банку).

Нецелевые кредиты в данной классификации называются потребительскими. Они меньше по размеру, поскольку выдаются на приобретение относительно недорогого имущества: мебели, техники, проведения ремонта, отпуска и т. п.

Приведенная классификация соответствует линейке кредитных продуктов для частных лиц. Дополнительно можно выделить и другие виды кредита:

  • финансирование производственных издержек;
  • выплата зарплат;
  • оплата налогов и других обязательных взносов;
  • обеспечение авансовых платежей и др.

Любые кредитные карты по этому критерию классификации являются нецелевыми займами, поскольку банк не выясняет заранее, куда именно клиент будет тратить средства.

Понятие и виды банковских кредитов

По сфере использования

В основу этой классификации положен критерий сферы использования ссуды:

  1. Производство – средства, которые заемщик предполагает вложить в производство.
  2. Сфера обращения – все остальные займы (например, для покупки автомобиля, ремонта, мебели и т. п.).

Частные лица обращаются для получения кредитов второго вида, а представители бизнеса в большинстве случаев изыскивают средства для организации производства.

Виды банковских кредитов по обеспечению

Классификация по этому критерию предполагает выделение 2 групп займов:

  1. С обеспечением.
  2. Без обеспечения (необеспеченные, или бланковые).

Под обеспечением подразумевается залоговое имущество или обязательство третьего лица (лиц) по выплате задолженности, т. е. поручительство. Возможность обеспечить заем дает возможность существенно увеличить сумму ссуды. Основные виды банковских кредитов крупного размера (ипотека, автокредит и прочие) выдаются только с обеспечением.

По способу погашения

Как правило, клиент погашает заем ежемесячными одинаковыми (аннуитетными) платежами. Однако в этой классификации также возможно несколько вариантов:

  1. Ежемесячные платежи разного размера (дифференцированные) – например, в случае с кредитной картой.
  2. Погашение ежеквартальное (на практике наблюдается достаточно редко).
  3. Погашение по индивидуальному графику (например, изменение даты платежа, увеличение срока действия договора и т. п.).

К видам банковского кредита относят

Виды банковских кредитов по процентной ставке

Классификация банковских кредитов также учитывает особенности формирования процентной ставки, под которую выдают средства заемщику. В большинстве случаев речь идет о фиксированной ставке, когда клиент платит за пользование деньгами один и тот же процент (например, 14,9 % годовых). В абсолютном выражении он постепенно снижается, поскольку по мере выплат уменьшается сумма основного долга.

Реже можно встретить кредитные программы с плавающей ставкой. Они рассчитываются по определенной методике, на основе индикатора стоимости финансовых ресурсов LIBOR и других показателей. Как правило, клиенту предлагается выбрать ту или иную ставку. Перед принятием решения необходимо произвести тщательный расчет, какой именно вариант окажется более выгодным.

По размеру кредита

В классификации ссуд, выдающихся современными банками, особое место занимает размер кредита. Выделяют 3 вида:

  • мелкий;
  • средний;
  • крупный.

Количественные критерии для каждого вида устанавливаются конкретным банком. Так, считается, что если сумма кредита превышает 5 % от капитала учреждения, это крупная ссуда. Мелкие разновидности в этой классификации, по сути, совпадают с потребительскими продуктами. К средним можно отнести ипотеку и некоторые автокредиты.

Виды кредитных рисков

Как и любой другой бизнес, кредитование сопряжено с многочисленными рисками. Они представляют собой объективные и субъективные опасности, которые могут привести к невозврату денег заемщиком.

Количественно риск выражается в виде суммы, которая потенциально может быть потеряна банком в связи с разными угрозами. На практике принято выделять внешние и внутренние риски.

Принципы виды банковского кредита

Внешний риск

Эти угрозы также называют систематическими. Они представляют собой группу рисков, которые никак не зависят от конкретного банковского учреждения и проявляются сразу на всех видах его деятельности.

Это риски, связанные с нестабильностью мировой или национальной экономики: волны кризиса, падение спроса, ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ и др.

Внешние риски возможно предвидеть только до известных пределов. Например, практически нереально предсказывать природные катаклизмы, изменение внутренней или внешней политики государства, военные конфликты приграничных стран, внутреннюю нестабильность и т. п.

Внутренний риск

Эти опасности также называют несистематическими. Они связаны с самим человеком или компанией, получившей заемные средства. Например, если заемщик трудится на опасной работе, риск невозврата вырастает.

Если он предложил в качестве обеспечения вторую квартиру, угроза снижается: в случае неисполнения обязательств банк всегда может рассчитывать на принудительное изъятие средств за счет имущества.

Нередко в классификации опасностей внутренние и внешние риски объединяют в ту или иную группы – индивидуальные или совокупные. В первом случае речь идет о конкретной ссуде, а во втором – по всему портфелю займов или сразу по всем кредитам в рамках одной программы.

Принципы кредитования

За длительное время существования банковской системы сложилось несколько принципов кредитования, которые определяют сущность займа:

Возвратность – средства предоставляются взаймы, а не в подарок. Их возврат обязателен.

Срочность – деньги возвращаются точно в положенные сроки. Сегодня разные банки могут увеличивать сроки, изменять дату платежа и т. п.

Платность – заемщик возвращает не только тело долга (т. е. взятую сумму), но и процент за ее использование. Обычно проценты начисляются каждый день в течение всего времени действия договора.

Обеспеченность подразумевает наличие у клиента имущественного гаранта возврата займа. Имеется в виду залог того или иного объекта, а также поручительство со стороны другого человека (или целой группы лиц), который в случае невозврата берет на себя обязательство оплатить кредит самостоятельно.

Целевой характер – как правило, средства предоставляются под конкретную цель, т. е. приобретение конкретного товара. Однако некоторые потребительские займы относятся к нецелевым, поскольку банк не проверяет, на что были потрачены взятые средства.

Дифференцированность кредитования – имеется в виду, что банковские организации проводят достаточно гибкую политику. Они разрабатывают общие единые правила предоставления займов, но могут применить и индивидуальный подход.

Существует достаточно много оснований для классификации кредитных программ. Вне зависимости от того или иного вида банковских кредитов, он предоставляется на тех условиях, которые описаны выше. Получая деньги, клиент обязуется вернуть их точно в срок (или раньше) с полной оплатой начисленного процента.

Комментарии