Кредитные карты

Как выбрать выгодную кредитку

Объем наличных платежей в России неуклонно падает. Параллельно банковский пластик становится популярнее. В том числе и кредитные карты, которые являются и расчетным средством, и источником займов. Даже в кризисные годы российские банки выдают не менее 500 тысяч карт.  Клиенты банков задаются вопросом, какая кредитная карта самая выгодная. Ответ напрямую зависит от того, для чего планируется использовать такой финансовый продукт. Неодинаковые задачи требуют обращать внимание на разные параметры оформляемого пластика.

Как выбрать выгодную кредитку

Кредитная карта как расчетное средство

Кредитная карта – очень удобный способ оплачивать покупки. Вам нет необходимости носить с собой деньги, нет риска потерять их. Если для вас кредитка – замена кошелька, то стоит обратить внимание на:

  1. сеть банкоматов банка-эмитента и банков-партнеров;
  2. оплату выдачи наличных средств владельцу карты;
  3. бонусы и льготы.

О том, что снимать наличность с «пластика» невыгодно, говорится часто. Но необходимость это делать периодически возникает. Прогресс не одержал пока полной победы, не все магазины готовы принимать карту как средство оплаты. Чтобы иметь деньги везде, не заплатив за это слишком много, узнайте, насколько часто встречаются банкоматы вашего банка и его «союзников». Это позволит вам получить наличность за 1-2%, или одолжить ее у банка примерно за 4%.

Учтите, что ряд банков вводят неснижаемый остаток. На эту сумму начисляется процент владельцу карты, но платеж в рамках данного лимита приравнивается к использованию овердрафта. Для кредитки-кошелька неснижаемый остаток – большое неудобство.

Бонусы при расчете картой бывают очень значительные. Иногда они выражаются в виде специальных платежных баллов, которые можно расходовать только в конкретной торговой сети, а иногда в форме чистого «кэшбека» — возврата части потраченных средств на карту.

Еще один параметр – стоимость перечисления средств с карты на карту. Она может отсутствовать в случае, если карты эмитированы одним банком. Это важная характеристика для тех, кто регулярно совершает такие платежи. Учтите, что стоимость перечисления собственных средств и заемных – не одинакова.

Если вы планируете совершать траты за рубежом, то вам потребуется карта, подключенная к международной платежной системе. Самые распространенные – Visa и MasterCard. При платежах через Visa можно столкнуться с необходимостью уплаты дополнительной комиссии, но MasterCard не принимают в некоторых странах (уточняйте этот вопрос предварительно). Лучше оформить карту с чипом. В некоторых местах могут отказаться взять для оплаты нечипованный «пластик».

Также узнайте условия использования кредитного лимита. Бывают ситуации, когда такие платежи в условиях конвертации валют приравниваются к обналичиванию заемных средств. А это дорогое мероприятие.

Кредитная карта для тех, кто предпочитает не платить

Ряд клиентов считают, что кредитная карта – финансовая страховка. Пластик нужен им, чтобы покрыть расходы, возникшие из-за форс-мажора. Кредитка большую часть времени имеет позитивный баланс, а если минус на счету возникает, то гасится в самый короткий срок.

В такой ситуации важны два параметра:

  1. ежегодная фиксированная плата;
  2. льготный период.

Карта не должна иметь установленной комиссии, взимаемой с клиента. В противном случае есть риск заплатить банку, ни разу не получив кредитные деньги в пользование. Такие кредитные карты приносят только ненужные расходы.

Вторая проблема – о кредитной карте, не пользуясь ею, легко забыть. Плата за обслуживание списывается со счета, формируя отрицательный баланс. На эту задолженность начисляются проценты, потом пеня за несвоевременную оплату.

В итоге банк внезапно предъявит клиенту претензию на немалую сумму. Откройте любой банковский форум. Вы обязательно найдете там описание подобной печальной истории.

Льготный период – возможность использовать заем бесплатно установленное число дней. В противном случае расходы придется нести со следующего дня после того, как вы привлекли деньги банка. Он редко бывает меньше 30 дней. Так что это свойство кредитки – выгодная возможность дотянуть до зарплаты.

Если вы намерены аккуратно погашать заем до истечения льготного периода, то процентная ставка по карте вас не должна волновать. Банк не получит повод ее использовать в расчетах.

Для тех, кто нуждается в кредите

Какие кредитные карты самые выгодные, задумываются и клиенты банков, которые нуждаются в сравнительно долгосрочном кредите. При этом они не могут получить потребительский заем. Возможно, что финансово-кредитное учреждение предложит условия выгоднее, чем те, на которых поступают деньги с «пластика», но оформление банковского кредита требует времени.

Как выбрать выгодную кредитку

Формальностей много, решение принимается не сразу. Вероятность отказа высока. А бываю ситуации, когда деньги нужны «уже вчера». Тогда проще получить карточку.

В этом случае, чтобы выгоднее оформить кредитную карту, надо учесть:

  • фиксированную стоимость обслуживания;
  • процентную ставку;
  • кредитный лимит.

Последнее – предельная сумма, которую вы можете получить. Полезно иметь представление, сколько денег вам понадобится занять. Если заем предполагается крупный, то большее значение имеет процентная ставка, а фиксированная комиссия роли не играет.

В противном случае доля комиссии в затратах по обслуживанию карты будет велика, и за ее размером надо следить. Простое решение – представить примерную сумму долга и рассчитать расходы применительно к разным картам.

Льготный период для таких клиентов не важен. Погашение долга не предвидится до его истечения. А как только льготный период закончится, проценты будут насчитаны за весь период, когда у клиента был отрицательный баланс по карте.

Еще один параметр – минимальный платеж по карте. Он лимитирует часть долга, которую клиент банка вынужден гасить ежемесячно. Этот показатель не влияет на выгодность, но заставляет учитывать расходы в личном бюджете.

Часто клиентам банка, нуждающимся в деньгах, приходится вносить минимальный платеж, а затем обналичивать внесенные деньги ради оплаты своих трат. Это разорительная модель поведения.

Кредитная карта для беспроцентных кредитов

Кредитная карта дает возможность получить кредит, не уплатив банку ничего за использование заемных средств. Речь идет о «грейс-периоде». Его продолжительность – от 30 до 55 дней. Если вовремя погасить долг, то он становится беспроцентным.

Проблема в том, что банкиры не любят клиентов, которые используют подобный инструмент. Со временем им уменьшают кредитный лимит без каких либо объяснений. Предсказать подобное поведение банка нелегко, но можно. Для этого нужно внимательно изучить отзывы клиентов, оставляемые в «мировой паутине». Процедура изменения условий по карте должна быть прописана в договоре. Ознакомитесь с ним.

При открытии карты придется предоставить максимум данных и подтвердить доход. Это позволит оформить кредитку с большим лимитом. Банк оценивает и кредитную историю клиента.

Кредитная карта для желающих заработать

Заработать с помощью кредитной карточки реально. Такой пластик – тоже ответ на вопрос, какая карта самая выгодная.

Как выбрать выгодную кредитку

Для получения дохода от карты, размещаем часть регулярного заработка на депозит, а потребности оплачиваем с помощью кредитного лимита. Затем долг клиента гасится до истечения льготного периода, и карта снова используется для оплаты текущих трат. И так до бесконечности. При достаточной финансовой аккуратности формируется доход в виде процентов по вкладу.

Схема проста, но есть две проблемы:

  1. Фиксированная ежегодная комиссия исключена. Иначе выгода сведется к нулю.
  2. Банк может обнулить клиенту кредитный лимит без объяснения причин. Вернее, причина очевидна – банкиры считают, что банк должен приносить прибыль им, а не клиентам.

Важнейшие параметры такого «пластика»:

  1. процент на остаток;
  2. комиссия за обслуживание карты.

Первый показатель – неизменен. Он не зависит от суммы средств, размещенных на карте. Процентные же доходы напрямую связаны с тем, сколько денег на счету. Чтобы выбрать выгодный вариант, оцените средний остаток, который будет на карте.

При крупных суммах увеличение процентной ставки на 1-2 пункта компенсирует комиссию. При небольших средствах, размещенных на карте, целесообразнее завести кредитку без платы за обслуживание.

Значим и способ пополнения счета. Некоторые банки удерживают плату при внесении наличных через специальные терминалы. Чтобы доход составил существенную величину, тратить средства придется, рассчитываясь картой. В противном случае, комиссия за получение наличных поглотит часть полученного заработка.

Нужно также поинтересоваться условиями предоставления кредита. Иначе один дорогой заем сведет «на нет» все преимущества.

Детали

Обналичивать кредитные деньги с пластика – дорогое удовольствие. Но иногда приходится прибегать к этой мере. Заранее уясните стоимость этого мероприятия.

Часто платежи с карты предполагают получение бонусов. С бонусными программами тоже стоит ознакомиться.

Не всегда оптимально ориентироваться на системные банки. В большинстве регионов (к примеру, в Башкирии) есть местные финансовые учреждения, которые предлагают подходящий «пластик».

Описанные выше принципы применимы не только в России, но актуальны и в Украине, в Казахстане, в Беларуси и других постсоветских странах.

Комментарии