Советы заемщикам

Бесплатный сыр только в мышеловке: законные и незаконные комиссии банка

На сайте многих банков можно увидеть привлекательную фразу: «кредит без комиссии». Действительно займы зачастую предоставляются без дополнительных платежей. Хотя мелкие суммы все равно взимаются – например, пресловутая страховка (как бы добровольная), плата за обслуживание кредитки и прочие комиссии банка по кредиту. В каких случаях это законно и в каких – нет? Разберемся прямо сейчас.

Комиссия банка кредит

Когда комиссии банка по кредиту законны

Далеко не всегда комиссии взимаются незаконно. Понятно, что за использование кредита клиент как минимум оплачивает банковский процент. Однако есть и несколько других видов платежей, которые вносятся в обязательном порядке, что считается нормальной практикой.

Кредит без комиссии по кредитке: в чем фишка

Клиент может получить в банке кредит или кредитную карту. Кредитка почти всегда обслуживается за отдельную плату, в среднем 1000—2000 рублей в год или около 100-200 рублей в месяц.

В случае с кредитом наличными обязательно открывается счет и в большинстве случаев выдается карта для внесения денег. Как правило, за ее обслуживание плата не взимается, хотя бывают и исключения. И эти исключения также считаются законными.

Обратите внимание!

Кредитные карты иногда обслуживаются бесплатно, но при выполнении определенного условия. Например, кредитной мультикартой ВТБ можно пользоваться без комиссии банка по кредиту, если сумма ежемесячных трат составляет более 5000 рублей. В противном случае плата по тарифу составит 249 рублей в месяц.

Страховка

Получить онлайн кредит без комиссии легко, но почти всегда банк предлагает оформить страховку. Законно это или нет? В некоторых случаях страхование является обязательным:

  1. Ипотека.
  2. Автокредит.
  3. Кредит под залог квартиры, авто или другого имущества.

Причем обязательно застраховать только само имущество. Однако сотрудники настойчиво предлагают добровольно застраховать жизнь и здоровье клиента. Это тоже вполне законно, ведь клиент вправе отказаться.

Погашение кредита без комиссии

Но проблема в том, что в таком случае банк тоже имеет право отказать в выдаче кредита. Именно поэтому страховые взносы часто входят в основной платеж, т.е. это тоже своеобразные комиссии банка по кредиту, выплата которых формально соответствует законодательству.

Снятие наличных с кредитки

Еще одна вполне законная комиссия. Как правило, составляет 3%-4% от суммы плюс фиксированная плата 300-400 рублей. Например, вы желаете снять наличными 10000 рублей.

Тогда будьте готовы к тому, что банк автоматически удержит, допустим, 4% + 400 руб. = 800 руб. И к тому же ставка на такие операции может оказаться повышенной – например, на покупки 25%, а на снятие 45%. Таким образом, кредита без комиссии в этих случаях не бывает.

А если речь идет о небольшой сумме наличными, ее намного выгоднее получить в микрофинансовой организации, предлагающей адекватные условия. Например, многие МФО готовы предоставить небольшую сумму вообще без процентов (для первых клиентов).

Обратите внимание!

С некоторых кредиток наличные можно снять бесплатно. Но как правило, сумма не очень большая – например, до 50000 рублей в месяц. Причем на нее с первого же дня будет начисляться процентная ставка, поскольку в большинстве случаев льготный период на такие операции не распространяется.

Внесение средств

Эти комиссии банка по кредиту хотя и законны, но взимаются крайне редко. Если вы вносите платеж через банкомат или отделение, переводите со своего же счета (зарплатная карта того же банка), никаких дополнительных процентов начисляться не будет.

Страховка по кредиту

Но если вы делаете межбанковский перевод, например, со Сбербанка на Альфа-Банк, с вас удержат 1% и плюс 30 рублей.

Важно

Даже за межбанковские переводы можно не платить комиссию. Для этого есть как минимум 7 проверенных лайфхаков. Поэтому лучше заранее узнать, где оплатить кредит без комиссии, чтобы избежать ненужных расходов.

Мобильный банк и другие услуги

По кредитке или дебетовой карте, привязанной к кредитному счету, банк часто предлагает подключить услугу смс-информирования, а также интернет-банка и др. Получение уведомлений, как правильно платное – около 60-70 рублей в месяц. Нужна ли эта услуга на самом деле?

В случае с кредиткой скорее да, потому что вы всегда сможете узнать о любой операции по счету в режиме реального времени. Например, в магазине произошло двойное списание, вы получили сообщение и сразу составили заявление на возврат денег. А если мобильного банка нет, тогда вы узнаете об этом только через какое-то время.

Обманы банков

Если же вы получили потребительский кредит без комиссии, а к нему вам выдали карточку для внесения платежей, можно обойтись и без мобильного банка. Ведь если вы только раз в месяц перечисляете определенную сумму, получать дополнительные смс нет необходимости.

Важно

Что касается услуги интернет-банка, то она предоставляется бесплатно. Подключив этот сервис, вы сможете делать онлайн переводы, отслеживать состояние счета и т.п. Поэтому пользоваться этой опцией, конечно же, удобно.

Комиссия за просрочку

Обычно ее называют неустойкой, пени или повышенными процентами. Разумеется, это законные комиссии банка по кредиту, избежать которых в случае нарушения графика платежей невозможно. Поэтому лучше приложить все усилия к тому, чтобы погасить задолженность вовремя.

Для этого в крайних случаях можно воспользоваться услугами МФО. Еще один вариант – получить новый кредит для погашения старого. Причем если речь идет о небольшой сумме (100-200 тыс.), некоторые компании даже не потребуют подтверждения дохода.

Когда комиссия незаконна

Однако есть и такие комиссии, которые взимаются незаконно. Как правило, банки уже не прибегают к подобным схемам, поскольку дорожат своей репутацией. Но все-таки даже сегодня они не исключаются полностью.

Рассмотрение заявки

Иногда компания взимает платеж только за рассмотрение заявки. Сегодня это практикуется крайне редко, поэтому большинство клиентов не столкнутся с такой проблемой. Однако организация может запросить плату за предоставление отчета по кредитной истории.

Следует помнить, что 2 раза в год вы можете получить эту услугу бесплатно с помощью отдельных сервисов, например, через Сбербанк Онлайн.

Открытие и закрытие счета

Открыть кредитный счет, равно как и закрыть его, можно совершенно бесплатно – взимание комиссии в данном случае не допускается. Но, как уже говорилось, плата за обслуживание карты (как средства доступа к счету) законна.

Есть ли комиссии банка по кредиту за досрочное погашение

И еще один важный момент – досрочное погашение кредита осуществляется только без комиссии. Банк или МФО не вправе взимать за это дополнительную плату.

Другое дело, что иногда кредиты имеют минимальный срок возврата – например, 15 дней или даже 12 месяцев. Получается, что заемщик все равно должен внести переплату за проценты за данный период – таковы условия договора.

Важно!

Перед досрочным погашением обязательно узнайте точную сумму, а также порядок внесения. В ряде случаев для этого понадобится написать отдельное заявление в банке либо отправить заявку онлайн через личный кабинет.

Если же просто положить большую сумму, то спишется только минимальный платеж – остаток никуда не денется, он будет просто «висеть» на счете.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии банка по кредиту

Если банк или другая кредитная организация выдали кредит без комиссии, но потом начали требовать выплату незаконных процентов или других сборов, клиенту следует как можно скорее:

  1. Обратиться в кредитную организацию и потребовать предоставить разъяснения (в том числе письменные), на каком основании берется платеж. В своем ответе банк должен сослаться на пункты кредитного договора и/или на действующее законодательство.
  2. Подать претензию на имя Роспотребнадзора или Центрального Банка.
  3. Обратиться в суд.

Подавать иск целесообразно только в тех случаях, когда сумма комиссии банка по кредиту ощутимо большая. К тому же предварительно лучше проконсультироваться с юристом, потому что судебная практика показывает, что судьи часто занимают сторону банков.

Комментарии